צרכנות פיננסית ותעסוקה

צרכנותפיננסית ותעסוקה 2024 נ ובמבר

שליטה פיננסית בתנאי ערפל אנחנו מצויים בתקופה מורכבת ורוויה בחוסר ודאות. על אף ההכרה בכך שלא הכול בשליטתנו, בתחום הפיננסי אנחנו בהחלט יכולים להחזיר את השליטה ולנהל את ההון שלנו, למשל בקרנות הפנסיה, בהשקעות

אנחנו, המלחמה ושוקהעבודה המקצועות המבוקשים, המגמות וההשלכות על עולם התעסוקה גד ליאור יחכה AI ־ ה והמלחמה האטו את 7.10 הטמעת הכלי בישראל ענתי גילעד

ובבורסה גד ליאור

מחלקתמוספיםמיוחדים

פנסיה בגובה העיניים

מנורה מבטחים פנסיה וגמל, המנהלת את קרן הפנסיה הגדולה בישראל, מגישה מדריך לציבור החוסכים: החל במי שזה עתה מצטרף לקרן פנסיה, דרך מי שמדלג בין עבודות ועד לגיל הפרישה

קרה של רווק צעיר ללא ילדים". בתקופה הזו רבבות ישראלים נקראים שוב ושוב למילואים, חלקם לא נמצאים במקום עבודתם כמעט שנה רצופה. מה עליהם לדעת ולעשות בנוגע לחיסכון הפ ־ נסיה שלהם? "כל עוד המילואימניק מועסק, המעסיק אמור להמשיך עבורו את ההפרשות הפ כ נסיוניות באופן מלא. עם זאת ראינו מק כ רים שזה לא נעשה. ההמלצה היא להיכנס לאזור המידע האישי שקרנות הפנסיה מעמידות לרשות החוסכים, לעקוב אחר ההפקדות שהמעסיק מבצע ולוודא שממשיך להפקידן ובזמן. מדובר בהמלצה גורפת גם לעובדים שאינם מגויסים, שכן מדובר בחיסכון הגדול ביותר של העובד. אםהאדםמפסיקלהיותמועסקאו מזהה שאין הפקדות עבורו – אפשר לפנות לקרן הפנסיה ולבצע הסדר ריסק, הממשיך את הפן הביטוחי ללא חיסכון, אבל מכסה אובדן כושר עבודה או פטירה". בעבר אנשים עבדו שנים במקום אחד, היום החלפת מקום עבודה היא עניין שב ־ שגרה. מה הצ'ק־ליסט המומלץ כשמחלי ־ פים מקום עבודה? "חשוב לשמור על רצף ביטוחי ועל הוותק שנצבר בקרן הפנסיה. אם ממשיכים לה כ פריש לאותה קרן, הזכויות נשמרות. אם לא–חשובלהיוועץבבעלרישיון פנסיוני". אירוע נוסף שמתרחש בעת עזיבת עבודה הוא האפשרות למשוך כספי פיצויים. מה ההשפעה של משיכת הפיצויים על הפנ ־ סיה? "במעבר עבודה יש נטייה למשוך את כספי הפיצויים. חשוב לזכור שהפיצויים מהווים כשליש מהחיסכון הפנסיוני, ולכן מי שימשוך אותם, יישאר ללא קצבה מספקת בגיל הזקנה". , שיעור הילודה OECD על־פי נתוני ה־ בישראל הוא הגבוה ביותר בין מדינות הארגון. המשמעות היא שהישראליות יוצאות יותר לחופשת לידה. יחד עם שכר ממוצע נמוך יותר וגיל פרישה מוקדם, הן מגיעות לפנסיה עם צבירה נמוכה יותר. כיצד נשים יכולות לשפר את מצבן לקראת הפרישה? "ראשית יש לבדוק שהרצף הבי כ

איך נבחר קרן פנסיה איכותית, שתבטיח לנו בעתהפרישה צבי כ רת כספים מרבית וראש שקט?

כיום המנגנון המקובל הוא פנסיה צוברת, ולכן חשוב להתחיל להפריש לקרן הפנ כ סיה בגיל צעיר, להפקיד כמה שיותר, לה כ קפיד על רצף הפקדות, ולחסוך במסלול המניב תשואות מיטביות. מכאן שמומלץ מאוד להכיר את עקרונות התחום כדי לדעת לנהל את החיסכון הגדול בחיינו. מנורה מבטחים פנסיה וגמל מנהלת את קרנות הפנסיה הגדולות בישראל, עם כ � מיליון עמיתים והיקף נ 1.1 עם מעל מיליארד שקל, הגדול 250 סים בשווי כ־ אפרת אבן חן, סמנכ"לית ביותר בענף. מטה ופיתוח במנורה מבטחים פנסיה נ � , מעניקה מידע חיוני להתנהלות פ וגמל סיונית חכמה לאורך שנות עבודתנו. כיצד בוחרים מסלול פנסיה מתאים, והאם ברירת המחדל – מסלול לפי גיל, היא פתרון מספיק טוב? "כשחוסך נכנס לשוק העבודה, חשוב שייפגש עם בעל רישיון פנסיוני, שיבדוק עבורו את כל החסכונות הפנסיוניים שיש לו, יבצע עבורו ניתוחתיק ויסייע לו לבחור את מסלול ההשקעה והביטוח המתאים לצרכיו, העדפותיו, בהתאם ליתר חסכו כ נותיו ולמצבו המשפחתי. יש גופים שמע כ מידים לשם כך כלים דיגיטליים, למשל במנורה מבטחים יש לנו צ'ק־אפ פנסיוני חינמי שמסייעבביצועהבדיקה. ככלשלא נפגשיםעםבעל רישיון פנסיוני, המשמעות היא הצטרפות אוטומטית לבחירות ברי כ רות המחדל של הקרנות, שאינן מותא כ מות לצרכים הספציפיים של החוסכים". מלבד מרכיב החיסכון, מה עוד כוללת קרן הפנסיה? ומה יכול וצריך עמית לע ־ שות כדי להתאימה לצרכיו? "קרן פנסיהמקיפהכוללתכיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה, ומע כ מידהלרשותהעמיתאו משפחתו קצבה חודשית קבועה במקום ההכנ כ סה שאבדה, בהתאם להכנסה שביטח. גם במקרה זה חשוב

בניין מנורה. צילום: מנורה מבטחים

"מבטחי משנה הם חברות חיצוניות זרות המבטחות את קרנות הפנסיה. אם קורה אירוע רב־נפגעים, שגורר המון תביעות במקביל, יש לוודא שהקרן יכולה לשלם אותן ללא פגיעה בחוסכים. השנה מבט כ חי המשנה הודיעו על כוונתם לצאת מע כ סקי ביטוח המשנה בישראל, ואלו שנו כ תרו, ביצעו בחודשים האחרונים החרגות של אירוע המלחמה. המסר למבוטח הוא שבפרט בתקופה של אי ודאות, חשוב לב כ חור בקרן פנסיה גדולה ויציבה". נ � , וזה של ה 67 גיל הפרישה לגברים הוא ת � . מתי כדאי לה 64 שים יעלה בקרוב ל ־ חיל להתכונן ליציאה לגמלאות? והאם כל מסלולי הפרישה זהים? "ההמלצה לשני המינים לקיים פגישה עם בעל רישיון פנסיוני כשנתיים לפני גיל י � . במנורה אנחנו מעמידים מערך פר 60 שה, שמאפשר להיפגש עם מתכנן פרישה, שיסקור את התיק, יבצע תיאום ציפיות ויתאים מסלולי השקעה וביטוח כהכנה לפרישה. שנה לפני מועד הפרישה הסופי מומלץ לחזור ולהיפגש עם מתכנן הפרי כ שה ולבדוק את כל החסכונות ואם צריך - לאחד אותם, לבדוק את היבטי המס, הנכסים הקיימים והצרכים האישיים 60 והמשפחתיים. ניתן לפרוש החל מגיל , אבל 67 וגם בגילים מאוחרים יותר מ־ בסוף קצבת הפרישה מבוססת על הס כ  כום הנצבר". הכתבה מטעם מנורה מבטחים

סדר ריסק. שנית ניתן להגדיל את החיס כ כון הפנסיוני באמצעות תוספת של הפק כ דות במעמד עצמאי. בנוסף יש לעדכן את הסטטוס המשפחתי בקרן הפנסיה, כדי לוודא שיש כיסוי גם לשארים". אחת התופעות הבולטות לאחרונה בעו ־ לם החיסכון ארוך הטווח היא הבחירה של יותר ויותר חוסכים להשקיע במדדים פסיביים. עד כמה הישראלים נוטים למ ־ סלולי חיסכון פסיביים וכיצד את רואה מוצרים אלו בהשוואה למכשירים פי ־ ננסיים אחרים? "לעומת קרנות הנאמנות, שם מרבית 50% הכסף הפנוי של הציבור מושקע וכ־ מההשקעות נמצאות במדדים פסיביים, החיסכון הפנסיוני נמצא בחיתוליו בעו כ לם ההשקעות הפסיביות. המדד המוכר , אבל היום קרנות S&P 500 ביותר הוא הפנסיה מעמידות מסלולים מחקי־מדד מתוחכמים יותר, עם מודלים כלכליים הכוללים פיזור רב יותר. למשל במנורה מבטחים יצרנו שת"פ עם חברת המדדים מיליארד שקל 26 אינדקס, המנהלת מעל בקרנותנאמנות, שמאפשרלציבורליהנות מהידע ומהמודלים הכלכליים המתקד כ מים גם בחיסכון הפנסיוני שלהם". ח � שבה ועולה הסוגיה של ה 7.10.23 מאז רגת סיכוני מלחמה על ידי מבטחי משנה. האם מבטחי המשנה הכניסו חריג זה לכיסוי, ואיך זה משפיע על קרנותהפנסיה והמבוטחים?

להיפגש עם בעל רישיון פנ כ סיוני כדי להבין את הכיסויים הספציפיים של העמית, וב כ מידת הצורך לבצע השלמות

טוחי נשמר. למשל בחופשת ד � חו 5 לידה שעולה על שים, יש לבדוק עם קרן הפנסיה אפשרות לה כ

נדרשות או לוותר על כיסויי ברירת מחדל מיותרים, לדוגמה כיסוי לשארים במ כ

אפרת אבן חן, סמנכ"לית מטה ופיתוח במנורה מבטחים פנסיה וגמל. צילום: פרטי

2024 נובמבר | ותעסוקה פיננסית צרכנות | 2

בנק ירושלים: עולם של פתרונות פיננסיים יצירתיים

שנה, ובפרטבימיםמורכביםאלה, בנקירושליםמציע קשתרחבהומשתלמתשלפתרונותמימון 60 במשך ללקוחות פרטיים ועסקיים. המשנה למנכ"ל יעקב פלד: "אנחנו מתמקדים במציאת פתרונות יצירתיים, המותאמים למצב הפיננסי המאתגר ולצורכי כל לקוח, למשל הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס"

מהי הדרך לנהלמשקי בית ועס ־ קים בראש שקט בימי שגרה וב ־ פרטבעתמלחמה, כמו זו שכולנו

חווים בשנה האחרונה? לבנק ירושלים סל של פתרונות יצירתיים ואיכותיים, בהתא ־ מה ספציפית למגוון לקוחותיו. בנק ירושלים מציע את כלל השירותים הבנקאיים ומציג תוצאות עסקיות מרשי ־ מות, כך שביכולתו גם בתקופה זו להתאים את מוצריו לצרכים המשתנים של הלקו ־ חות. בנק ירושלים ידוע בגישה קשובה ובהבנה עמוקה של צורכי לקוחותיו, ומהווה סטא ־ רט־אפ של מוצרים פיננסיים. שני סוגי לקוחות נהנים משירותי הבנק – האחד הוא לקוחות פרטיים ועסקיים, והאחר הוא מחוללי עסקים, כיועצי משכנתאות, רואי חשבון, עורכי דין ויועצי מס, לצורך תמיכה בהרחבת הפעילות. לבנק שני סניפי בנקאות פרטית בירוש ־ לים ובתל אביב, המיועדים ללקוחות בעלי עושר פיננסי ותושבי חוץ, וכמו כן פעילות רחבה במגזר הערבי, החרדי והכללי. אשראי בשעבוד נכס אשראי לכל מטרה בשעבוד נכס הפך בשנים האחרונות לכלי פיננסי מרכזי בקרב משקי בית המבקשים לממן צר ־ כים שונים – מסילוק הלוואות צרכניות ועד מימון אירועי חיים משמעותיים, כגון שיפוצים או אירועים משפחתיים. "בעת הנוכחית אנו עדים לעלייה מש ־ מעותית בהיקף ההלוואות שנוטלים משקי בית פרטיים. מגמה זו, הנובעת משילוב של גורמים כלכליים וחברתיים, מעלהאת רמת המינוף והסיכון הפיננסי, אם היא נעשית ללא בחינה מקצועית של הצרכים וכושר ההחזר של הלקוח", מסביר יעקב פלד, המשנה למנכ"ל וראש החטיבה הקמעונאית בבנק ירושלים, שבעברו תפקידי ניהול בכירים בבנק ישראל, בנק דיסקונט וכאל. כחלק מהמאמץ להתאים את מוצריו לצרכים המשתנים, אחד ממנועי הצ ־ מיחה של הבנק הוא משכנתאות לכל מטרה, שעונה לצורך של לקוחות עם הרבה הלוואות צרכניות בסכומים יח ־ סית נמוכים, לתקופה קצרה ובריבית דו־ ספרתית. הבנק אורז להם את כלל ההל ־ וואות, באמצעות שעבוד מדרגה ראשונה או שנייהשל הבית, ומארגן עבורםמחדש את כלל החוב בפריסה ארוכה ובריבית אטרקטיבית. זו הקלה משמעותית בכו ־ שר ההחזר, על אחת כמה וכמה בתקופה של ריבית גבוהה וסביבה עסקית שמתפ ־

יעקב פלד, משנה למנכ"ל בנק ירושלים וראש החטיבה הקמעונאית. צילום: יוסי צבקר

עות חופשיים, משרדים לרואי חשבון ועורכי דין, קליניקות לרופאים. כדי לה ־ רחיב את פעילותם, אנחנו מציעים להם ריבית אטרקטיבית ופריסה ארוכה. כמו כן אנו מספקים ללקוחות מעטפת מוצרים מגוונת, הכוללת כרטיסי אש ־ ראי, אשראי סולו וכמובן, תיק פקדונות עם ריביות מהגבוהות בשוק, וכל זה ללא

והולך בתקופה האחרונה, מוענקת בת ־ חום ההלוואות המסחריות ללקוחות עסקיים בשעבוד דירת מגורים. "המימון מאפשר לצלוח את הימים המאתגרים באמצעות הזרמת הון או הלוואת בע ־ לים לחברה, ליהנות מהטבת מס ולהק ־ טין את המינוף העסקי, תוך שיפור תז ־ רים המזומנים של העסק", מבהיר פלד ומוסיף, "נכנסנו גם לפעילות של מימון נכסים מסחריים, למשל, לבעלי מקצו ־

קדת באופן חלקי". נטילה של משכנתה בדרגה שנייה עשויה, לדבריו, להיות מורכבת מבחינה בירו ־ קרטית, כשהמשכנתה הראשונה ניט ־ לה בבנק אחר. "בנק ירושלים מצטיין בפישוט התהליכים ובמתן שירות אישי ומקצועי לאורך כל הדרך, וידוע בשיתוף הפעולה עם בנקיםאחרים, כדי להבטיח תהליך פשוט ומהיר". תמיכה נוספת, הזוכה לביקוש גובר

צורך בפתיחת חשבון עו"ש". מודל פעילות חלוצי כמנוע צמיחה

פלד מציין, שבשנים האחרונות הבנק אימץ מודל עסקי ייחודי: "את האש ־ ראי למשכנתאות וההלוואות המסח ־ ריות אנחנו מעמידים, אורזים ומוכרים לגופים מוסדיים. זהו מהלך אסטרטגי שמצמצם את דרישות ההון ומפנה אותו להמשך צמיחה של הבנק. המודל גם מאפשר להמשיך לנהל את הלקוחות בשוטף, וכפועל יוצא להרחיב את בסיס הלקוחות, מה שמאפשר לנו לצמוח בצו ־ רה טובה ויציבה. זה מודל עסקי שאינו קיים במערכת הבנקאית, אנחנו חלוצים בו, וזוכים בערך רב לפעילות הקמעו ־  נאית שלנו". הכתבה מטעם בנק ירושלים. אי עמידה בפירעון הלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

בעלי עסקים, נותר לכם רק לבחור

לקוחות עסקיים מייחסים חשיבות עליונה לגיוון מקורות המימון של העסק, המעניק להם יציבות פיננסית וגמישות עסקית גם בתקופות של שינויים כלכליים פתאומיים. הנה כמה סיבות לכך: – הסתמכות על מקור מימון אחד עלולה להוביל לסיכון הפחתת סיכון במקרה של שינוי בתנאיו או ירידה בזמינותו. גיוון מקורות המימון מבטיח, שאם מקור אחד ייפגע, ניתן להסתמך על אחרים. – גיוון מאפשר לנצל את התנאים המשתנים ולהתאים תנאים משתנים את המימון לצורכי העסק ולהגיב מהר יותר לשינויים. – גיוון מקורות המימון מאפשר להרחיב הרחבת האפשרויות לצמיחה את תחומי הפעילות ולממן פרויקטים או לנצל הזדמנויות עסקיות. בנק ירושלים הוא מודל של בנקאות משלימה, המאפשר ללקוח לגוון את מקורות המימון ולא לשים את כל הביצים בסל אחד.

3 | פיננסית ותעסוקה צרכנות | 2024 נובמבר

פרישה חכמה // צרכנות פיננסית

אף שישראל מדורגת גבוה בעולם בתיק נכסי הפנסיה, גופים פיננסיים, שאמורים לשמור על כספנו, נקלעו לאחרונה לקשיים, שעלולים להביא את החוסכים לקבלת החלטות שגויה, וזאת בשל קושי בהבנת התחום  המורכב או בורות מומחים פנסיוניים מסבירים מה יש לעשות היום כדי להגיע לתקופת הפרישה בראש שקט גד ליאור  י ש כמה החלטות ופעולות חשובות ומר ־ כזיות בחיי הכלכלה של אדם ומשפחה. בראשן, ללא ספק, המקצוע שאישה או גבר מבקשים ללמוד ולעבוד בו, אולי לאורך רוב ימי חייהם. ההשקעה הגדולה מכולן היא קניית בית או דירה, ואילו ההתנהלות הכל ־ כלית - המשפיעה יותר מכול על מצבו הפיננסי של אדם, בעיקר בעתיד - קשורה בחיסכון הכ ־ ספי, כאשר חשיבות רבה במיוחד היא בהשקעת כספנו לטווח הארוך יותר, הן לצורך ביסוס רמת החיים לעתיד משק הבית ובוודאי כדי לדאוג לשנים שלאחר הפרישה לגמלאות. כבר שנים רבות מתברר שאחת הבעיות הקשות ביותר בקרב רבים נובעת מחוסר ידע דווקא בתחום החיסכון לטווח הארוך יותר. השאלות הן רבות: באיזו קופת גמל או קרן פנסיה להשקיע, אילו סכומים כדאי להפקיד, כמה כסף יש לחסוך לטווח הבינוני והארוך, ובוודאי באיזה סוג של קופות גמל וקרנות פנסיה כדאי להניח, בביטחון המרבי, את כספנו. זאת בעיקר אחרי שגם גופים, שאמורים לשמור מכל משמר על כספנו, נקלעו רק לאחרונה לקשיים, ואזרחים עלולים לאבד חלק מכספם בגין מצבים כאלה. בהיקף 40%־ זינוק של כ החיסכון הפנסיוני מנתונים עדכניים של בנק ישראל עולה, כי היקף הנכסים הפנסיוניים בישראל הוא כמעט מחצית מסך הנכסים של הציבור, דבר המעיד על חשיבות החיסכון הפנסיוני והרלוונטיות שלו לכל אחת ואחד מאיתנו. הינה כמה עובדות ונתונים חשובים, שצריכים לעניין את כולנו: סך נכסי הציבור זינק בשנים האחרונות - סך התיק הפיננסי של הציבור גדל משמעותית הציבור 2018 בחמש השנים האחרונות. אם ב־ טריליון שקל במוצרים 3.66 הישראלי חסך פנסיוניים ופיננסיים ובפקדונות, בשנה האח ־ טריליון שקל - 5 רונה הסכום גדל ליותר מ־

לבדוק ולהתאים את בכל צומתי החיים החיסכון הפנסיוני

!40% זינוק של כ־ מתברר שמתוך הסכום הזה כמעט מחצית מה ־ נכסים הפיננסיים של הציבור הם פנסיוניים ונמצאים בתוכניות הפנסיוניות: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות. בהשוואה הפנסיה בישראל לעומת העולם - לעולם נראה שמצבו של תיק נכסי הפנסיה בישראל טוב יחסית. לפי מדד הפנסיה הבינ ־ לאומי השנתי של חברת הייעוץ הבינלאומית , ישראל שומרת על מקומה CFA מרסר ומכון בצמרת העולמית ומדורגת במקום הרביעי. מערכת הפנסיה של ישראל אף עלתה על־פי ומעלה, 80 (ציון A המדד בדירוג הכולל ל־ בשנה הקודמת), כשמקדימות + B בהשוואה ל־ אותה רק הולנד, איסלנד ודנמרק. הדוח מציין, כי מערכת הפנסיה בישראל ניצבת בשורה הראשונה בעולם מבחינת רמת הלימות גבוהה, המעידה על חוזק במתן תגמולים לעמיתים, היא בת־קיימא לאורך זמן, ומאופיינת ברמה גבוהה של הוגנות. הדירוג הגבוה של ישראל נתמך על ידי סביבה רגולטורית חזקה ומערכת פנסיה המבוססת על גופים פיננסיים מוסדיים, עם חובת הפקדה של מעסיקים ומועסקים כאחד. מהנתונים של בנק ישראל עולה, כי לאור שי ־ נויי חקיקה ושורה של רפורמות - דוגמת הקמת קרנות פנסיה נבחרות, הפיכת ביטוחי המנהלים

למוצר משלים לקרנות הפנסיה ואף מנגנון הב ־ טחת התשואה שרלוונטי רק לקרנות הפנסיה - קרנות הפנסיה הפכו למוצר המוביל עבור החו ־ סכים בישראל, ונכון לשנה האחרונה הן מנהלות נ � מסך ה 30% מיליארד שקל ומהוות מעל 729 .) 2018 ב־ 22.5% כסים הפנסיונים (זאת לעומת ייעוץ פנסיוני מתמשך במהלך כל צומתי לא אחת הצעירים כלל לא רוצים החיים - לדבר על הפנסיה שלהם, אולם יש לדעת, שדווקא הכסף שיחסכו בצעירותם יהיה הכסף שנה, כאשר יצבור ריבית 50-40 הגדול כעבור והצמדה וייהפך לסכום גבוה בהרבה מהשקלים .60 שיחסכו בהגיעם לגיל מריסה גרינברג, יועצת פנסיונית במרכז ד � מ הרצליה בבנק הפועלים, invest פועלים גישה כי החיסכון הפנסיוני אמור לשמש אותנו עם יציאתנו לגמלאות. כדי לנהל אותו נכון ולהגיע מוכנים ככל האפשר יש להתייעץ על התיק הפנסיוני כייעוץ מתמשך ובמהלך כל צומתי החיים, ובכלל זה מצבי מלחמה, תקו ־ פות של משבר כלכלי, יציאה לחל"ת, יציאה או הצטרפות למעגל העבודה, שינוי מצב משפחתי, הגעה לגיל הפרישה. כל שינוי כזה יכול לשנות את הצרכים האישיים, ויש להתאים את החיסכון הפנסיוני באופן מתמשך לצרכים אלו ולמטרות החיסכון. ההיסטוריה מלמדת, כי בתקופות של משבר

ומלחמה, יש מי שנוטים לקבל החלטות מוטעות שעלולות להשפיע מהותית על הקצבה הצפויה בגיל הפרישה ולפגיעה של עשרות ואף מאות אלפי שקלים בחיסכון לאורך השנים. גרינברג מבקשת להדגיש, שבעיקר בימים אלה שבצל המלחמה והחשש ממשבר כלכלי משמ ־ עותי, יש להיזהר מלבצע טעויות בתיק החיסכון הפנסיוני ולבחון מהם הדברים המשמעותיים שיש לשים אליהם לב דווקא עכשיו. לשמור על החוסן הכלכלי המשפחתי כיצד נתנהל אם כן בתיק הפנסיוני שלנו במטרה לשמור על החוסן הכלכלי של המשפחה בעת הנוכחית? ומהן הטעויות הנפוצות שיש להימנע מהן דווקא בתקופה זו? עובדים בחל"ת וההשלכות הנלוות על החי ־ סכון הפנסיוני עובדים רבים נאלצים להיות בחל"ת מהעבודה ויש לבחון את המשך ההפקדות השוטפות לתיק הפנסיוני. זאת מאחר שבתקופה של חל"ת המע ־ סיק אינו מפקיד כספים לתוכניות הפנסיוניות, והעובד נדרש לדאוג באופן עצמאי להמשכיות הכיסויים הביטוחיים ולשמירה על התנאים המ ־ קוריים של התוכניות, תוך תיאום עם החברות המנהלות ועד לחזרה לעבודה. הטיפול בנושאים אלו חשוב ביותר, וזאת על

מיוצר ע“י

מיוצר על ידי ׀ חיים וינטה ונתן נוי מכירות: מנהלי ׀ ענתי גילעד כתבת: ׀ אלי שריד מנהל תפעול ולוגיסטיקה: ׀ יפית יפרח סמנכ"לית לוח ומוספים מיוחדים: 03-6929228 ליצירת קשר חייגו: ׀ ז'נה גלצר גרפיקה: יונת דביר עיצוב גרפי: ׀ זוהרה זולברג, בטי כספי ורוית אלמוג הפקה: שאטרסטוק תמונות: ׀ Who is Danny ,Golden Dayz , shutterstock צילום תמונת השער: ׀ ראשון לציון 1 נח מוזס המערכת:

מחלקתמוספיםמיוחדים

2024 נובמבר | ותעסוקה פיננסית צרכנות | 4

מת באופן אישי על־פי צרכים, המצב המשפחתי ומטרות החיסכון. רמת סיכון התיק תלויה בגיל יעל גלטמן, ראש ענף ייעוץ פנסיוני בבנק הדגישה, כי פנסיה היא החיסכון הכי לאומי גדול והכי משמעותי בחיים של כולנו. באמצ ־ עות הפרשה קבועה מההכנסה החודשית שלנו במשך כל שנות עבודתנו, נוכל בעתיד - לאחר גיל הפרישה מהעבודה - להמשיך להתפרנס בכבוד באמצעות הכנסה קבועה. מהו בעצם חיסכון פנסיוני? יעל גלטמן מבקשה להבהיר, כי חיסכון פנסיוני הוא למעשה שם כולל של מגוון מוצרי חיסכון לטווח ארוך, כגון קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וביטוח מנהלים. כל אלו נועדו, כא ־ מור, לשמש את החוסכים לצורך מחיה בתקופה שלאחר פרישתם מהעבודה, או באירוע נכות טרם גיל הפרישה, כתוצאה מתאונה למשל, או חלילה לתשלום לשאירים במקרה והחוסך נפטר

יועץ פנסיוני, שיתכלל עבורכם את התהליך. כל שינוי קטן בחיסכון שלנו יכול להיות שווה הרבה כסף בטווח הארוך. במה חשוב להתמקד בתכנון מסלול פנסיוני? התכנון נועד לבצע התאמה של מסלולי ההשק ־ עה והביטוח בקרן הפנסיה למאפיינים האישיים של החוסך, כמו העדפות הסיכון שלו, האם הוא מחזיק בנכסים נוספים, האם יש בני המשפחה התלויים בו כלכלית, ומהן מטרות החיסכון. מסלולי ההשקעה הפופולריים הם מסלולים תלויי גיל, ובהם שלושה מסלולים עיקריים: עד . מסלולים אלו 60 ומעל גיל 60-50 , בין 50 גיל לא בהכרח מתאימים לכל אחד, וחוסכים רבים נוטים לבחור בהם בגלל חוסר מודעות לפוט ־ נציאל התשואות של המסלולים האחרים. לכן יש להתחיל בבחינת גיל החוסך כדי להתאים לו את טווח זמן ההשקעה. אם מדובר בחוסך צעיר, טווח ההשקעה הוא עשרות שנים, רמת הסיכון שהוא יכול לשאת גבוהה יותר, ולכן נמליץ לו על מסלולים עם אחוז מניות גבוה. לקוח מבוגר,

Dilok Klaisataporn , shutterstock צילום:

לדברי יעל גלטמן: ככל שגיל החוסך צעיר יותר ולפניו שנים רבות של עבודה - כך מומלץ להשקיע את החיסכון במסלול עם אחוז גבוה יותר של מניות, כדי לייצר תשואות לאורך זמן

יעל גלטמן, ראש ענף ייעוץ פנסיוני צילום: דוברות לאומי

במהלך תקופת העבודה או לאחר הפרישה. למרות החשיבות העצומה של החיסכון הפ ־ נסיוני לעתיד, רבים חוששים מעיסוק בנושא מפאת בורות או מורכבות התחום. למשל, אילו חסכונות פנסיוניים יש לנו והיכן הם מנוהלים? האם אנחנו חוסכים מספיק לגיל פרישה? האם כשנצא לפנסיה נצליח לשמר את רמת החיים שהורגלנו לה? האם המסלול שהחיסכון שלנו מושקע בו, כלל מתאים לנו? האם המטרייה הביטוחית שלנו תספק את ההגנה המתאימה בעת משבר? אלה שאלות רבות, שבאמת יכולות להרתיע אנשים מלעסוק בנושא. אז מה משפיע על החסכונות הפנסיוניים? החיסכון הפנסיוני מושפע ממגוון גורמים, בי ־ ניהם טווח זמן ההשקעה, סוג המוצר הפנסיוני, מסלולי ההשקעה, הגוף שמנהל את החיסכון וכמובן - גובה דמי הניהול. כלל אצבע - ככל שגיל החוסך צעיר יותר ולפניו שנים רבות של עבודה - כך מומלץ להשקיע את החיסכון במ ־ סלול עם אחוז גבוה יותר של מניות, כדי לייצר תשואות לאורך זמן. כמובן, יש השפעה גם לס ־ כום ההפקדה החודשית לחיסכון הפנסיוני, או אם נעשה שימוש בכספים במהלך חיי החיסכון. מומלץ לבחון את התיק הפנסיוני מעת לעת בהתאם לשינויים גדולים במהלך החיים, למשל שינוי במצב הבריאותי, מצב תעסוקתי (פיטו ־ רים), מצב משפחתי (נישואים, גירושים, הרחבת המשפחה) ועוד. איך עושים סדר בכל החסכונות הפנסיוניים? חשוב לתכנן בתבונה את הפנסיה שלנו. לשם כך ניתן להיעזר ביועצים פנסיוניים מקצועיים, שיתאימו את החיסכון לפי המאפיינים האישיים של כל חוסך. חשוב לבדוק את החיסכון הפנסיוני שלנו כשאנחנו עוברים למקום עבודה חדש. בצמתים הללו חשוב לשים לב שכל החסכונות עוברים כנדרש לקופת הפנסיה של המעסיק החדש. חשוב לבדוק שאחוז ההפרשה לפנסיה מתוך המשכורת החודשית שלנו נותר כפי שהיה בעבודה הקודמת - ולעיתים ניתן אף לה ־ גדיל את אחוז ההפרשה - שיש רצף של קופות הפיצויים, והאם ניתן לשפר את דמי הניהול שגובים מאיתנו. מומלץ לבצע תהליך כזה עם

שטווח ההשקעה שלו יותר קצר, סביר שיומלצו לו מסלולים עם רמת סיכון בינונית או נמוכה. כדי להבין יותר לעומק את ההיגיון בבחירת מסלול ההשקעה, חשוב להבין את המודל שעל־ פיו מבצעים את הבחירה. לפי המודל המנחה של מ � מו 45-20 רשות שוק ההון, לחוסכים גילאי לץ לבחור במסלול מנייתי ברמת סיכון גבוהה. בתוך כך אפשר להמליץ לצעירים על משקל במסלול מנייתי עבור צעירים. לעומת 80% של מומלץ לבחור 50-60 זאת, לחוסכים בגילאים מ � ומעלה, ככל ש 60 רמת סיכון בינונית. מגיל תקרבים לגיל הפרישה, רמת הסיכון תרד. גלטמן מבקשת לציין, כי גם בתוך טווחי הגי ־ לאים הללו ישנה שונות מאוד גדולה. למשל בתחילת הקריירה אינה 25 צעירה רווקה בת נ � עם ילדים ומשכ 34 זהה לאישה נשואה בת ללא ילדים לא זהה 65 תה, או למשל גבר בן ילדים, שעתידים לרשת 5 עם 60 לאישה בת את חסכונותיה. חשוב לבצע הערכה מדויקת של הצרכים הפיננסיים שלנו עם יועץ פנסיוני שיוכל להמליץ לכל חוסך מה המסלול שהכי נכון לו. לאחר בחינה של גיל החוסך ומסלול ההשקעה המתאים, חשוב לבחור את מסלול הביטוח של החיסכון, שאף הוא תלוי בגילו של החוסך, מצבו הבריאותי, מצבו המשפחתי, כמות וסוגי הביטו ־ חים שכבר יש לו, נכסים נוספים שברשותו ועוד. מומלץ לוודא שהכיסוי הביטוחי מספיק, ואם לא - לבצע את ההשלמות הנדרשות. בנוסף חשוב כמובן לבדוק את החברה שבה מנוהל החיסכון הפנסיוני. האם מדובר בחברה מהימנה ויציבה? מה רמת השירות שלה? איך התשואות שלה לעומת המתחרים? וכמובן – כמה דמי ניהול היא גובה מכם? חשוב לדעת שמדובר בשוק תחרותי מאוד, וניתן כיום להת ־ מקח עם כל חברה על גובה דמי הניהול. מה שבטוח הוא שהחלטות גורליות כמו באיזו קרן פנסיה לחסוך או האם להוציא בעת מצו ־ קה את הכסף מקופת גמל - אלה החלטות הרות גורל בתחום התכנון הפיננסי של משק בית. מו ־ מלץ להתייעץ עם מומחים ולא לבצע מהלכים  פזיזים וחפוזים.

מנת שלא להידרש בעתיד להצהרות בריאות בחידוש ההפקדות בתוכניות הפנסיוניות ושמי ־ רה על הזכויות הקיימות. דווקא בעת מלחמה יש לבחון את מסלול ההשקעה בהתאמה לגיל ולרמת הסיכון המו ־ עדפת לצד החשש מפגיעה בתשואות, יש לבחון באופן מושכל את מסלול ההשקעה הקיים בתוכניות הפנסיוניות ולהתאימו באופן אישי על־פי רמת הסיכון המועדפת. מסלולי ההשקעה השונים נבדלים ברמות הסיכון של האפיק שבו מושקע הכסף, שיעור התשואה הצפוי וכדומה. החיסכון הפנסיוני הינו לטווח ארוך, נחסך לאורך שנים ארוכות וברובו מרגע כניסתנו למעגל העבודה ועד הפרישה. יש לקחת זאת בחשבון בניהול החיסכון שלנו והתאמה של רמת הסיכון ומסלולי ההשקעה גם בעיתות משבר. לא מומלץ למשוך כספי פיצויים לפני הבנת המשמעויות

בתקופה כזאת, בצל מלחמה, אנשים עלולים להיקלע למצוקה כלכלית בשל עזיבת עבודה למשל, ובעקבות כך לבצע משיכת כספי פי ־ צויים מהתוכניות הפנסיוניות. על אף הפיתוי יש לשקול את ההחלטה בכובד ראש ואף לבחון אלטרנטיבות נוספות מלבד משיכת הפיצויים. חשוב להבין שכספי פיצויים מהווים רכיב מש ־ מעותי מהפנסיה העתידית, ומשיכתם עלולה להקטין משמעותית את הפנסיה הצפויה. חשוב לבדוק ולהתאים את התוכניות הפ ־ נסיוניות בהתאם לגיל, הצרכים האישיים והמצב המשפחתי הקיים: בייחוד בתקופה הנוכחית עולות שאלות לא פשוטות, כמו מה תהיה ההכנסה שלי ושל מש ־ פחתי במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות? מה יקבלו המוטבים, השארים או היורשים החו ־ קיים בעת פטירה, חלילה? לכן בחינת המסלול הביטוחי בתוכנית הפנ ־ סיונית היא חשובה מאוד וצריכה להיות מותא ־

לדברי מריסה גרינברג: ההיסטוריה מלמדת, שבעת משבר ומלחמה יש הנוטים לקבל החלטות מוטעות שעלולות להשפיע מהותית על קצבת הפרישה ולפגיעה בחיסכון לאורך השנים

מריסה גרינברג, בנקהפועלים

5 | פיננסית ותעסוקה צרכנות | 2024 נובמבר

בישראל AI // תעסוקה

בהמתנה בינה

בעוד בעולם השימוש וההטמעה של בינה מלאכותית מזנקים, ישראל משתרכת 37% , רק AI מהישראלים התוודעו ל־ 87%־ מעלה, שאף ש AllJobs סקר  מאחור 40% התנסו בה, מתוכם רק 50%־ משתמשים בה. בקרב מחפשי העבודה פחות מ מהארגונים 50% עושים זאת לצורכי עבודה. עוד מספרים הנתונים, כי מעל ענתי גילעד  והחברות טרם הטמיעו את הכלי. מה הסיבות לכך?

א חרי הבאזז הגדול בשנים האחרונות סביב בינה מלאכותית, אשר מגובה במחקרים בינלאומיים המצביעים על התייעלות יוצאת דופן בביצועי ארגונים ועובדים בזכות שימוש בה, היה אך טבעי שגם בישראל יחלו חברות וארגונים לה מ . אלא שסקר שבדק לאחרונה את היקף AI טמיע השימוש וההטמעה בקרב פרטיים, חברות ואר מ גונים, מעלה כי אנחנו משתרכים הרחק מאחור. מחקרים בעולם כבר צופים את הזינוק בהטמ מ בארגונים בשנים הקרובות. כך למשל AI עת סקר של מקינזי מיולי האחרון, שבו דיווחו מהמשיבים שהארגון שלהם עושה שימוש 65% . מדובר בנתון כמעט כפול מתוצאות AI בכלי 10 סקר זהה שערך מכון הייעוץ האסטרטגי 75% חודשים קודם לכן. עוד עולה מהסקר, כי מהארגונים צפויים לאמץ בינה מלאכותית עד מהמנכ"לים סבורים שהיא 75% , וכן 2027 שנת תשנה משמעותית את הארגון שלהם במהלך מ � מה 42% שלוש השנים הקרובות. זאת ועוד - עסיקים יתעדפו הכשרת עובדים בבינה מלא מ , ומעסיקים שלא יעשו זאת, 2027 כותית עד עלולים להימצא בנחיתות מול המתחרים. המציאות מכתיבה מיקוד שונה AllJobs ומה המצב אצלנו? מחלקת המחקר של ערכה בחודש יולי האחרון סקר שימוש והט מ בהיבט האישי והמקצועי. בנוסף AI מעה של נבדק האם העובדים צריכים לחשוש או דווקא לשמוח על היכולות לשיפור היעילות בעבודה משתתפים, 468 בתוך זמן קצר יותר. הסקר כלל ומעלה. 20 גברים, כולם בני 59% נשים ו־ 41% הממצאים מלמדים, כי האירועים שמתחוללים בישראל לאורך השנה וחצי האחרונות, מש מ AI פיעים באופן ניכר על יכולתנו להטמיע ביחס לעולם. AI ולהיות אומת ממחפשי העבודה 50% על־פי הממצאים, מעל . מתוך מי שהתנסו, רק AI לא התנסו כלל ב־ עושים זאת לצורכי עבודה. הסיבות לכך 40% נעות בין פחד מהכלי למידה שבה התרבות הארגונית מאפשרת חדשנות ויצירתיות. נתון שמשתמשים 40% מתוך ה־ 93% נוסף הוא ש־ פ � במסגרת העבודה, העידו על עלייה ב AI במ רודוקטיביות – נתון שנמצא בהלימה לנתונים שנאספו מהעולם.

שתלמד את צרכיו ותבצע אינטגרציה שלהם ט � . בעולמות של ייעוץ ארגוני – הה AI עם המ מעה היא החלק הכי מאתגר. פונקציה כזו צריכה לזהות הזדמנויות ותהליכים ארגוניים שניתן לשלבם, להגדיר אותם ובד בבד להכ מ שיר את העובדים". יש דוגמאות להטמעה? "למשל בחברת יוניליוור העולמית הטמיעו – מין בוט AI בתהליך הגיוס מערכת מבוססת שעושה ראיונות וידאו ראשוניים, ויש לו יכו מ לת לנתח את התשובות, טון הדיבור, החוזקות, החולשות ולתת משוב על המועמד. זה קיצר את זמן הגיוס, חסך משאבים ושיפר את תהליך . 75% בחירת המועמדים המתאימים ב־ עלה AI , ממש מהיום ש־ AllJobs "גם אצלנו ב־ לאוויר, שמנו לעצמנו מטרה לשלב אותה בתוך , AI הארגון ועבור הלקוחות. מינינו ראש תחום ש בוחן תהליכים ובודק איך אפשר לייצר ערך למחפשי העבודה וללקוחות העסקיים שמ מ HI-AI השקנו את 2023 חפשים עובדים. ב־ שמסייע למחפשי העבודה לשפר את קו"ח שלהם, להכין אותם לראיונות עבודה, להגיע לרמות שכר ממוצעות, דוגמאות לנראות של עבודות בית שהמועמד מקבל ועוד. עבור המ מ שיכול לשפר את ניסוח AI עסיקים פיתחנו רבעוני פעיל. AI המשרה, ויש לנו גם פורום "חרף האתגרים, מחקרים בעולם מראים שט מ מצליחה לשפר תהליכים, לדייק AI כנולוגיית אותם ואמורה להיות מכפיל כוח לארגון. אני מאמינה שארגונים שיטמיעו עובדים השו מ , יצברו רווח תפעולי, כספי AI לטים ב־ ונוסף. יש אנשים שתפקידם להכשיר מנהלים ועובדים בשימוש בטכנולוגיה דווקא בארגוני לואו־טק ומיד־טק, דו מ גמת חברות ביטוח, מוסדות פיננסיים ובתי חולים. עם זאת בשטח – העובדים לא מגיע AI מדווחים שהשימוש ב־

2024 מי שלא שמע, דיבר או התנסה בו. "ב־ השדרוג ושיפור הגרסאות של הטכנולוגיות Gemini או ChatGPT , או Claude – אם זה ויתר עשרות הסטארט־אפים בתחום – הם פנומנליים. היה ברור שהטכנולוגיה צריכה להפוך לכלי שימושי בחברות, והן אומנם עשו ניסויי כלים מוצלחים מאוד, והציפייה הייתה שהן גם יטמיעו את הכלי בפעילותן", מסבירה בן תורה שושן ומוסיפה שעל־פי דוחות של גופי המחקר הגדולים בעולם, דוגמת מקינזי AI מהארגונים מאמינים ש־ 70% ועוד, מעל יכול לשנות משמעותית את הארגון שלהם בתצורות AI בתוך שלוש שנים, וצפויים לאמץ . 2027 כאלה ואחרות עד שנת המשמעות היא שהארגונים יידרשו להתמ ־ קצע בתחום. באיזו דרך? "על־פי נתונים מהעולם – ואנחנו רואים את זה גם אצלנו המקצוע עם הגידול המשמ מ עותי ביותר במשרות בשנים הקרובות יהיה מומחה בינה מלאכותית ופונקציות נוספות . מעסיקים מתייחסים טוב יותר AI המשלבות למועמדים שמציגים יכולות בתחום, ואנחנו AI רואים גם מועמדים שמציגים שליטה ב־ בעולמות שאינם טכנולוגיים, למשל מטפלים שיקומיים, מורים וכיוב', כי זה מייצר תדמית חיובית יותר וגם אופק קדימה. זקוק לפונקציה AI "ארגון שמבקש להטמיע

הנשאלים מעידים, שהם מכירים 70% יותר מ־ והיו רוצים לעבוד עם AI בערך המוסף של הכלי יותר, אבל ישנם אתגרים בדרך, למשל הבנה של הטכנולוגיה או קושי ברוטציה טכנו מ ממשתתפי הסקר דיווחו שמקום 8% לוגית. רק . AI עבודתם מעניק להם ידע וכלים בנושא בתשובה לשאלה האם הארגון עושה שימוש מהארגונים בישראל לא 50% , עולה, כי AI ב־ משתמשים בכלי. לדברי ליאת בן תורה שושן, מנהלת תחום , השתרכותה של ישראל AllJobs קריירה ב־ מאחור לנוכח הקפיצה העולמית היא בה בעת מפתיעה ולא מפתיעה עבור מי שנחשבת כמו מ בילה עולמית של כל אתגר טכנולוגי. "ברור לנו שבשנה וחצי האחרונות, שמאופיינות בתהפוכות פוליטיות ומדיניות, עליית אינפ מ לציה ומציאות ביטחונית וכלכלית מורכבת – ארגונים הבינו שהם צריכים לייצר ערך עסקי, להדק חגורות ולשמור על המשכיות עסקית, - 7.10 ולכן המשאבים והמיקוד – בטח אחרי , אלא על איתנות, AI אינם מופנים להטמעת הישרדות והמשכיות, וזה מתכתב מאוד עם תוצאות הסקר", היא מסבירה. AI צפי ביקוש למומחי 2023 בינה מלאכותית פרצה לתודעה במהלך והפכה לתחום המדובר ביותר, ואין כמעט

"יקרה באקלים המתאים". ליאתבן תורה שושן צילום: לילך אוזן

במקום עבודה ai שימוש בכלי

לא ידוע 28%

אין שימוש 51%

אליהם. יכול להיות שההנהלה עדיין בודקת ומגששת או שהיו תוכניות הטמעה שהוקפאו. במציאות הנוכחית ישראל נמצאת ב'הולד'. אבל אני אופטימית, כי אני פוגשת את ישראל היוזמת, המחו מ ברת, החדשנית, וזה יקרה  באקלים המתאים".

שימוש מועט 15%

שימוש רב 6%

AllJobs נתונים: מחלקתהמחקר

2024 נובמבר | ותעסוקה פיננסית צרכנות | 6

יחידת  הטכנולוגיהמתפתחתבמהירות ומחייבתהכשרתדורחדשמקצועי, איכותי ויצירתי בתעשייה "מו"פ הטובים להוראה" במכון מופ"ת מציעה להנדסאים/יות מסלול הסבה ייחודי להוראה בחינוך הטכנולוגי, כולל הכשרה וליווי מתמשך, שיעניקו להם קריירה שנייה עם תחושת שליחות ומשמעות מתעשייה לחינוך: ההזדמנות של הנדסאים לתרום לעתיד החינוך הטכנולוגי של ישראל

כשמאות הנדסאים/יות כבר הוכשרו והשתלבו כמורים במקצועות הטכ ־ נולוגיים במוסדות החינוך השונים", כך מספר עידו בן טוב, מנהל היחידה במופ"ת. "אנחנו מפנים את המועמדים למוסדות ההכשרה והם עורכים להם את המיון הן ללימודים והן להוראה, לצד מבחן אישיות בהתאמה להוראה. אנחנו מלווים אותם משלב ההתע ־ ניינות, דרך תהליך ההכשרה ועד הע ־ בודה בבתי הספר. אנחנו מלווים גם את רשת בוגרי התוכנית. הנדסאים והנדסאיות רבים כבר בחרו במעבר. אתם/ן מוזמנים/ות בכל עת להתייעץ עימנו ולגלות כיצד גם תוכלו ליטול חלק בחינוך הטכנולוגי המתקדם של ישראל – ולהפוך את הקריירה וההשפ ־ עה שלכם לעמוקה ומשמעותית מתמיד. נשמח לשמוע מכם!". בוגרי התוכנית משתפים "הוראת המקצועות הטכנולוגיים כי ־ פית ומעניינת, ויש בה שילוב של עולם הפיזיקה והמדעים, שעליהם מתבסס העולם הטכנולוגי", מספרת בוגרת מסלול ההכשרה ירדנה קליקר. "אני מלמדת סטטיסטיקה, פרקי מכונות ושרטוטי הרכבה. ההוראה שלי בעולם הטכנולוגי נעשית בעיקר עם התנסויות והפעלות, ומלבד ההוראה, העשייה שלי היא יותר ערכית, חינוכית ומקצועית. למעשה, אני בתהליך שכנוע של הדור הצעיר להסתכל על העתיד". שנה 12 הבוגר ערן עפרוני מוסיף: "לאחר באותו תפקיד בתעשייה החלטתי שהגיע הזמן לשינוי ועשיתי הסבה להוראה. השילוב של הידע הטכנולוגי וניסיון של שנה בתעשייה מאפשר לי להמחיש 30 לתלמידים את החומר בצורה ברורה יותר, אני גם יודע להשתמש בדברים שמסביבי לצורך המחשה. כך התלמידים גם מתלהבים כשהם מבינים דברים בפ ־ שטות וגם לומדים את הקשר בין החומר לחיי היומיום. חשוב מאוד לפתח בבתי הספר מגמות טכנולוגיות בסיסיות, שיהיו חלק מהלמידה כמו כל שיעור אחר. אלו כלים שיעזור לכל תלמיד/ה לצאת לחיים עצמאיים".

ההתפתחות הטכנולוגית המהירה מצריכה כוחות הוראה איכותיים, עם ניסיון

רלוונטי מהתעשייה. כפועל יוצא החינוך הטכנולוגי הוא כלי רב עוצמה, המא ־ פשר מוביליות חברתית ורכישת ידע ומיומנויות הרלוונטיים לעולם התעסו ־ קה המשתנה במהירות. חינוך טכנולו ־ גי איכותי ורלוונטי הוא חינוך המשלב בין תשוקה והנאה מהלמידה לרכישת ידע וכלים, שילוו את הלומדים בהמשך חייהם. החינוך הטכנולוגי מוביל בחדשנות ומייצר הלכה למעשה אנשי ונשות מק ־ צוע בעלי ידע מעשי ומעמיק בתחומים, כמו הנדסת תוכנה, אלקטרוניקה, חשמל, מכונות, תחבורה מתקדמת, מידע ונתונים ועוד. הפדגוגיה החדשנית בחינוך הטכנולוגי, המשלבת הקניית ידע תיאורטי עם עבודה מעשית, מושכת אנשי ונשות מקצוע מנוסים, המעוניינים לתרום לחברה ולהכשיר את כוחות ההנדסה והטכנולוגיה של המחר. הנדסאים/יות רבים בישראל בוחרים לפנות לקריירה שנייה בהוראה, מתוך תחושת שליחות, שאיפה לעשייה מש ־ מעותית ורצון להשפיע. הנדסאיות/יות אלה – יהודים וערבים מכל רחבי הארץ, בהם נשים רבות - מציגים יכולות ייחו ־ דיות וניסיון מקצועי, לצד בגרות ובש ־ לות – יתרונות ותכונות שהופכים אותם למורים מובילים במערכת החינוך. ללמד מתוך ניסיון הנדסאים/יות המגיעים מתחומים טכ ־ נולוגיים מגוונים, מצוידים בהבנה עמו ־ קה, יכולת לפתור בעיות טכניות, יכולת ניהול, הובלת וליווי פרויקטים עד לרמת התוצר וגישה מעשית לתלמידים. כשמ ־ 10-5 דובר בכיתות התיכון, ברמות של יחידות לימוד במקצועות מורכבים אלו, הניסיון המעשי הרלוונטי שלהםמאפשר הקניה איכותית יותר של חומר הלימוד, תוך חיבור התלמידים לעולם העבו ־ דה המודרני. התלמידים נהנים מהידע היישומי ומהתובנות שבאים מהשטח, דבר המעמיק את הקשר שלהם עם המ ־ קצועות הטכנולוגיים ומגביר את סיכויי הצלחתם בשוק העבודה העתידי.

Xavier Lorenzo , shutterstock צילום:

של בסיס הידע, הוותק והניסיון שצברו בשנות עבודתם בתעשייה. הכשרהשל דור המחר המעבר מהתעשייה להוראה אינו רק שינוי קריירה, אלא הצטרפות משמ ־ עותית למאמץ לאומי של הכשרת הדור הבא בתחום הטכנולוגי. הנדסאים/ יות המתחילים ללמד, נהנים מעבודת שליחות התורמת לחברה, תוך חיבור מחודש לערכים של מצוינות טכנולוגית ומקצועיות. מצוידים בתשתיות ובכלים חינוכיים מתקדמים, הם משתלבים במערכת החינוך, תורמים מניסיונם ומעצימים את התלמידים – שהם הדור הבא שיוביל את הכלכלה והטכנולוגיה בישראל. מי אנחנו? יחידת מו"פ "הטובים להוראה" במ ־ כון מופ"ת מספקת ליווי הדוק ומענה אישי למתעניינים בהכשרה להוראה – החל בגיוס לתוכניות ההכשרה, דרך ליווי בזמן ההכשרה, בתהליך הכני ־ סה להוראה ובשנים שלאחר מכן. עוד עוסקת היחידה במחקר ובפיתוח של מודלים ייחודיים לצורך מענה למחסור במורים, בסיוע למשרד החינוך בגיבוש התוכניות הייחודיות ובתיעוד ובהפצה של ידע נרכש בתחומים אלו לגורמים הרלוונטיים במטה ובמחוזות משרד החינוך ובמוסדות ההכשרה. , 2018 "תוכנית ההכשרה פעילה משנת

בשכר לימוד וכן תמריצים ייחודיים, דו ־ גמת הכרה בוותק, לצד יכולת להתפתח בתחום ההוראה ואף בלימודים אקד ־ מיים נוספים. הזדמנויות לפיתוח מקצועי אישי עבור הנדסאים/יות הבוחרים להצט ־ רף למסלול ההוראה, מערכת החינוך מספקת תמיכה רבה לצד אפשרויות קידום ומגוון הזדמנויות לפיתוח אישי ומקצועי. כך למשל ניתן להשלים תואר ראשון בחינוך, להגיע לתפקידים בכי ־ רים בבתי הספר ולהשתלב במערכת החינוך הארצית. כל אלו מאפשרים להנדסאים לפתח את הקריירה שלהם בתחום חדש ומספק, תוך ניצול מיטבי

:QR־ לפרטים סרקו את ה

יציבותתעסוקתית ושליחות חינוכית

אחד היתרונות המרכזיים למעבר של הנדסאים/יות להוראה הוא שילוב בין יציבות תעסוקתית לשליחות חינוכית. מערכת החינוך מציעה עבודה קבועה קרוב לבית, תנאים כלכליים כגון סיוע

הכתבה מטעם מכון מופ"ת

עידו בן טוב. צילום: דוריס ג'רבי

7 | פיננסית ותעסוקה צרכנות | 2024 נובמבר

השקעות // צרכנות פיננסית

מדריך למשקיע בבורסה כל זמן שלא מכרת מניה – לא הרווחת ממנה וגם לא הפסדת: בין שהחלטתם להשקיע  זהו כלל האצבע של ההשקעה בשוק ההון באופן עצמאי, דרך הבנק או בבית השקעות, כדאי שתצטיידו במידע גד ליאור  החיוני, שיאפשר לכם למקסם את הרווחים

" תגיד, כמה הרווחת היום בבורסה". זאת שאלה שלא פעם שומעים מאנשים שאינם ברוקרים מנוסים, אלא "סתם" אזרחים שחושבים שכדאי "לשחק" קצת בבורסה, כי שם אפשר לעשות כסף קל. טעות. בבורסה אפשר גם, כלשון העם, "להפסיד את המכנסיים". לפני חודשים אחדים שוחח איתי אזרח כזה, תמים למדי, שפשוט "שיחק" בבורסה וטען שהפסיד תוך זמן קצר עשרות אלפי שקלים. שאלתי אותו את השאלה המתבקשת: "ומכרת את המניות?". האיש השיב, כמעט בצער: "עוד לא. אני חושש להפסיד עוד". עמלתי קשות לש ־ לחייו, שעדיין לא 40 כנע את האיש, בשנות ה־ הפסיד אפילו שקל אחד. "איך זה?", תמה האזרח. העניין פשוט מאוד, הסברתי: "אם עוד לא מכרת - לא הפסדת". האיש התעקש: "אבל המניות ירדו באחוזים רבים?!" וזאת בדיוק הבעיה של משקיעים בבורסה, אחרי ששמעו שחברה מסוימת אולי תרוויח הרבה כסף בקרוב, מבלי להבין דבר וחצי דבר כיצד פועל שוק ההון, מהי מניה ומדוע כל עוד לא מכרת – גם אם שער המניה ירד "על הנייר" – ההפסד לא קיים כלל. דווקא בימי אין־שקט כלכלי, עליות ומורדות בשערי הבורסה, המטבעות הזרים, בעיות בניהול כספי המדינה המצויים בגירעון עמוק ומשבר פיננסי עולמי ומקומי – השקעה בבורסה עלולה להסתיים במפח נפש וגם ברווחים נאים. תלוי מתי ואיך קונים נייר ערך, באמצעות איזה מוסד פי ־ ננסי והכי חשוב – למי שאינו מבין, כדאי להיוועץ במומחים, גם תמורת תשלום, או לפחות לקרוא את הכתבה הזאת. הכי מתגמל לציבור הרחב: רכישת ני"ע ללא ספק, לצד רווח די מזערי בפיקדונות הב ־ נקים או בהשקעה מאוד סולידית אחרת, ערוץ ההשקעה הנגיש והמתגמל ביותר לציבור הרחב הוא רכישת ני״ע בבורסה. כיום קל מאוד להת ־

חיל להשקיע בבורסה: כל המידע זמין והכלים פשוטים ונגישים מאי פעם. ועכשיו לחדשות הטובות עוד יותר לציבור החוסכים הכללי: עקרונות ההשקעה והאסטרטגיות המובילות הם פשוטים עוד יותר ומצריכים השקעה מינימלית של זמן. אולם בדיוק מהמצב הזה מזהיר ומב ־ יונתן ברנד, מנכ"ל קש לתדרך את המשקיעים . להן עצותיו: אולטרה פיננסים עירכו היכרות קצרה עם עולם המושגים - הקדישו שעה לקרוא את ההגדרות השונות של ניירות הערך; מהי מניה ומהי אג״ח (איגרת חוב). מה ההבדל בין קרן השקעה לתעודת סל. המ ־ טרה היא לקבל תמונה כללית בלבד. בשלבים הראשונים והמאוחרים כאחד המלצת ההשקעה המובילה תהיה בכל מקרה לקנות תעודות סל של מדדים כלליים. ישנן מגוון אפשרויות פיתחו חשבון השקעה - לפתיחת חשבון השקעה מחוץ לבנק בעלויות נמוכות ביותר, בנגישות מלאה ועם שירות וממשק טוב בהרבה מהמערכת הבנקאית. החל מפלטפורמות המסחר המובילות בעולם כ־ ועד חברות מקומיות. interactive brookers ההמלצה היא להוריד את אפליקציית בלינק, שמאפשרת לקנות גם שברי מניות בסכומים נמוכים, ומהווה אפשרות נוחה וקלה להתנסות ראשונה בעולם ההשקעות. היצמדו לארבעה עקרונות בסיסיים:

שסכום המינימום לניהול אישי גבוה, עם עמלות משמעותיות. ודאו רישוי, אמינות ושקיפות, בחנו את העמלות הנמוכות ביותר ודרשו אסטרטגיית ניהול מבוססת למשברים. מנהל ההשקעות צריך לעמוד בסטנדרטים הללו, שכן לאורך זמן עמלות ובחירות שגויות משפיעות על התשואה. ריקי בש, ראש ענף ייעוץ בהשקעות ומנהל ד � מבקשת לה מרכזי הייעוץ של בנק לאומי , גיש, כי אחת לכמה שנים שוק ההון חווה משבר פיננסי כלשהו, שבמהלכו מחירי המניות יור ־ דים בחדות. מתחילת העשור הנוכחי ציבור המשקיעים חווה כמה משברים בשוק ההון. העשור נפתח עם משבר הקורונה, שהחל עם פרוץ המגפה ברחבי סין, כאשר שיאו הגיע s&p במדד 30% בחודש מרץ, עם ירידה של כ־ י � חברות אמר 500 (המדד הגדול בעולם הכולל . 2022 קאיות מובילות). משבר נוסף פקד אותנו ב־ התנודתיות בשוק ההון עלתה בחדות, לאור הסי ־ כונים הגיאופוליטיים, שבעיקרם מלחמת רוסיה אוקראינה ומפולת אינפלציונית גלובלית. גם השנה משקיעים מקומיים עדים להשפעות המלחמה במזרח התיכון על אי הוודאות בש ־ ווקים, כשברקע החשש מהסלמה בזירה הביט ־ חונית שתשפיע גם על שוק ההון העולמי. נמצא s&p למרות האירועים הללו מדד ה־ בשיא כל הזמנים ומציג תשואה שנתית בממוצע בשנה בעשור 12% ממוצעת של כ־ (מדד הדגל של הבורסה 35 האחרון. מדד ת"א המניות בעלות שווי 35 בתל אביב, העוקב אחר השוק הגבוה ביותר), על אף האתגרים הרבים, . 20% עלה מתחילת השנה בשיעור של קרוב ל־ אי ודאות מייצרת גם הזדמנות חשש מהפסדים וחוסר הבנה עלולים להרתיע את הציבור   

הרבה מניות אחרות, וגם כאן ההמלצה על תעודות סל, שרוכשות באופן ״טיפש״ את כל המניות לפי חלקן במדד, ולא קרנות שמנסות לייצר תשואה טובה מהמדד. המפתח להצלחה אל תנסו לתזמן את השוק - הוא להשקיע באופן שיטתי סכומי כסף קבו ־ עים לתקופה ארוכה מאוד. במקום לנסות לחפש נקודות זמן שכדאי להיכנס או לצאת מהבו ־ רסה, יש להשקיע באופן קבוע כל חודש חלק מההכנסה הפנויה. חישבו על אסטרטגיית עשו פחות פעולות - ההשקעה שלכם בעיקר בהיבט של זמן (לכמה זמן אתם הולכים להשקיע), חלקו את ההשקעה שלכם בהתאם (השקעות מסוכנות יותר לטווח ארוך יותר ובטוחות יותר לזמן קצר) ופשוט המתינו. השוק יעשה את שלו. לא למכור כשהשוק מתרסק. שוקי עצת זהב - המניות חווים לעיתים משברים ויורדים בחדות. איתם גם יורד באופן זמני שווי ההשקעה שלכם. הפעולה הנכונה היא לא לעשות דבר. הזמן חולף והבורסה עולה וגם ההשקעות שלכם יחזרו לש ־ ווי הקודם. בכלל כדאי מאוד שתבחרו שווקים או סקטורים שאתםחושביםשלאורך זמן הולכיםלהצליח יותר, ונווטו את ההשקעות שלכם לשם. למי שתוהים באיזה מנהל השקעות עליהם להיוועץ, זכרו

זיכרו, אף השקיעו בעיקר במדדים אחד לא מנצח את המדד לאורך זמן. השקעה במניות ספציפיות הוכיחה עצמה כמסוכנת בהרבה וכרווחית פחות גם למשקיעים מתוחכמים שעוסקים בהשקעות למחייתם.

כמשקיעים קטנים דרך המלך צריכה להיות רכי ־ שה של מכשירי השק ־ עה שמאגדים בתוכם

יונתן ברנד, מנכ"ל אולטרהפיננסים. צילום: שי סוויסה

ריקי בשראשענף ייעוץ בהשקעותבבנק לאומי צילום: דוברות לאומי

2024 נובמבר | ותעסוקה פיננסית צרכנות | 8

Sergey Nivens , shutterstock צילום:

שלוש הדרכים להשקעה בשוק ההון

3 1 2

מפעילות בשוק ההון ולמנוע השקעה עם פוט ־ נציאל רווח משמעותי. איך בכל זאת עושים את זה נכון? על מה חשוב להקפיד בניהול תיק השקעות? ריקי בש מציעה להשקיע לטווח ארוך ולא לנסות לתזמן את השוק. השקעה בשוק ההון לאורך זמן מוכיחה את עצמה. הניסיון מלמד שתזמון השוק אינו ישים וגורם לקיבוע הפ ־ סדים, בעיקר בעיתות משבר. הנתונים ההיס ־ טוריים מראים שלאורך זמן, אחרי כל משבר כלכלי, מגיע התיקון ואחריו עליות השערים. , JPMorgan מחקר של הבנק האמריקני השנים שבין 20 ב־ S&P שבחן את מדד ה־ , מראה ששבעה מתוך עשרת 2021-2001 הימים הטובים ביותר בתקופה זו התרחשו שבועיים בלבד מעשרת הימים הכי גרועים. מי שפספס אותם – פשוט הפסיד. עצה נוספת היא לפזר את תיק ההשקעות במ ־ טרה לצמצם את התנודתיות שלו. יש חשיבות לפיזור גיאוגרפי, סקטוריאלי, מטבעי ולא פחות חשוב - פיזור בין אפיק שקלי לצמוד מדד. מרבית המשקיעים לא מייחסים חשיבות מספקת לסיכון האינפלציוני ולשחיקת ערך ההשקעה כתוצאה מכך. בישראל המלחמה הביאה להתפתחויות הפועלות על האינפל ־ ציה בכיוונים מנוגדים. מחד הביקושים במשק צפויים להתמתן, אך מאידך עלה הסיכון לה ־ שפעות אפשריות על צד ההיצע, ביניהן חי ־ דוש הפיחות בשקל, סנקציות אפשריות וקשיים בסחר הימי והאווירי, שעלולים להביא להעלאת מחירים מחודשת. לאור הסיכונים המוטים כלפי מעלה בשוק המקומי, חשוב לוודא שקיימת חשיפה בתיקים לנכסים צמודי מדד. ניתן להיחשף לנכסים צמודי מדד לא

אלף שקל. 100 החל מ־ ענת צוקרן, מנהלת תיקים בכירה בדסק לקו ־ חות פלטינום, בפעילים ניהול תיקי השק ־ ח � , מדגישה במיוחד, כי השלב הראשון וה עות שוב ביותר לפני השקעת כספים בבורסה הוא להבין את הרגישות של המשקיע לסיכון, בא ־ מצעות ביצוע תהליך של אפיון צרכים מדויק איש מקצוע. בשלב הזה, חשוב לבדוק בין היתר את טווח ההשקעה ואת היחס של המשקיע לה ־ פסדים (אם יקרו) וכן את פיזור הנכסים הכללי, הכולל נכסי נדל"ן, פנסיה וכדומה. באופן כללי, ככל שטווח ההשקעה ארוך יותר, יורד הסיכוי שנזדקק לכסף בדיוק כאשר הש ־ ווקים מצויים אחרי מהלך של ירידות. כתוצאה מכך, אומרת צוקרן, ככל שזמן ההשקעה יותר ארוך, ניתן להשקיע יותר בנכסים תנודתיים המתאפיינים בתשואה גבוהה יותר בטווח הארוך, בהשוואה לנכסים פחות תנודתיים. עם זאת, ככל שהמשקיע חושש מתנודתיות (במיוחד ירידות), עדיף לבחור במדיניות הש ־ קעה מתונה, שכוללת פחות רכיבי סיכון. בשוק ההון ישנם שני סוגים עיקריים של נכסים שמתאפיינים ברמת סיכון שונה: אג"ח ומניות. אגרות חוב פחות תנודתיות מאשר מניות, ולכן נחשבות בעלות סיכון נמוך יותר. כמו כן בשוק ההון יש קרנות סל וקרנות נאמנות, המחזיקות מניות ואג"ח. בשוק הישראלי פועלות קרנות סל ונאמנות, העוקבות אחר מדדי מניות ואג"ח בארץ ובחו"ל, אחרי סקטורים בכלכלה העול ־ מית והמקומית, וכאלו המנוהלות באופן אק ־ טיבי על ידי מנהל הקרן וזאת כמובן בהתאם למדיניות ההשקעה של הקרן. בעת השקעה בקרנות נאמנות או בקרנות סל, על המשקיע לבדוק את דמי הניהול שמנהל הקרן גובה מנכסיה. יש מספר רב של קרנות נאמנות וסל העוקבות אחרי אותם מדדי ייחוס, ולכן מניבות תשואה דומה. קרנות אלו מובד ־ לות לרוב בגובה דמי הניהול, ולכן עדיף לבחור  את הקרן הגובה את העמלה הנמוכה ביותר.

ניתן להשקיע באופן עצמאי דרך הבנק או דרך פתיחת חשבון מסחר עצמאי: מסחר בבית השקעות. למשקיע שבוחר בדרך זאת, מומלץ לא לקנות מניות או אג"ח ספציפיות (אלה אם קיימת מומחיות), אלא לקנות קרנות סל או קרנות נאמנות המאפשרות פיזור השקעה על מספר רב של מניות ואג"ח וכך להקטין את התנודתיות והסיכון הכולל בתיק. השקעה דרך יועץ השקעות מתבצעת לרוב דרך הבנקים, ייעוץ השקעות: ומעניקה מענה ללקוחות שמבקשים הכוונה והמלצות כדאיות לגבי קנייה או מכירת ני"ע או מוצרים פיננסיים שונים, בעזרת איש מקצוע. תפקיד היועץ הוא להמליץ ללקוח מה לקנות או למכור ולבצע לו את ההוראה וזאת באישור הלקוח בלבד. לפני מתן הייעוץ, מתבצע בירור צרכים ומאפיינים עם הלקוח לקביעת רמת הסיכון המתאימה לו. מתאים למשקיעים המעוניינים לתת לאיש חברה לניהול תיקי השקעות: מקצוע לנהל את כספם, ומתבצעת דרך חברות לניהול תיקים. לפני תחילת העבודה על תיק ההשקעות מבוצע תהליך מעמיק של בירור צרכים ובחינת הצרכים והעדפת הסיכון. לאחר מכן נפתח חשבון "ייעודי" בבעלות הלקוח, שאליו מועברים הכספים שהלקוח מבקש שינהלו עבורו. חברת ניהול התיקים פועלת בחשבון ייעודי זה, בהתאם לייפוי כוח שנתן לה הלקוח, והיא מבצעת פעולות קנייה ומכירה של ניירות ערך וזאת בהתאם לרמת הסיכון שסוכמה עימו. תפקיד מנהל התיקים הוא לבחון לאורך כל הדרך את תיק ההשקעות ולהתאימו למצב השווקים בארץ ובעולם. ולעולם יש/ לזכור: כל זמן שלא מכרת מניה – לא הרווחת ממנה וגם לא הפסדת.

אי ודאות מייצרת גם הזדמנות. צריך לזכור שגם בתקופה של חוסר ודאות ישנם סקטו ־ רים שדווקא מרוויחים. דוגמה מצוינת לכך היא מערכת הבחירות בארה"ב

בינואר לבית הלבן, תיתכן השפעה מהותית על סגמנטים שונים בשוק ההון, בהתאם למדיניות שאותה יוביל. בש מציעה להימנע מהשקעה בטרנדים ובנכ ־ סים לא מפוקחים. בסביבת הריבית הנוכחית ) אפשר לקבל תשואות יפות גם בהשקעה 4.5%( סולידית יחסית, בלי לחפש הרפתקאות ומבלי להגדיל את "תיאבון הסיכון". יועצי השקעות יידעו לרוב להתאים עבור הלקוח את המידע שהוא זקוק לו ולבנות תיק השקעות בהתאם להעדפות הסיכון. שירותי הייעוץ המתקדמים משלבים כלים דיגיטליים ומאפשרים כיום להנגיש את שירותי הייעוץ

שהסתיימה בניצחונו של טרא ־ מפ. מנקודת מבטנו, המתמק ־ דת בשוק ההון, ניסיון העבר מלמד שקשה עד בלתי אפ ־ שרי לחזות את השפעתם של אירועים פוליטיים כאלה על כיוון השווקים. עם

רק באמצעות שוק ההון. ישנם פי ־ קדונות בנקאיים שמהווים חלו ־ פה טובה לעת הנוכחית.

זאת לזהות הנשיא החדש שייכנס

ענבר צוקרן. צילום: רחל רצבי

9 | פיננסית ותעסוקה צרכנות | 2024 נובמבר

ימי מלחמה // תעסוקה

השפעות המלחמה על שוק העבודה ילוו אותנו הרבה אחריה

בקצב מהיר - מה שמייצר ביקוש אדיר למומחים בתחום, המלחמה AI בזמן שהעולם מטמיע יצאנו לבדוק את הצרכים  הממושכת מכתיבה צרכים שונים בתכלית לשוק העבודה המקומי גד ליאור  הרלוונטיים ואת המענים שמספקת המדינה לדורשי העבודה בעת הזו

" אז מה אתה רוצה להיות כשתהיה גדול?". את השאלה הזאת מציגים השכם והע ־ רב הורים, מורים ונודניקים למיניהם לילדים. ומה עונים רבים מהילדים? "להיות כדורגלן", "להיות טייסת" או "לעבוד עם מחשבים, להמציא תוכנות". האמת ניתנת להיאמר מיד; הילדים כיום מכוונים למקצו ־ עות הרבה יותר כדאיים כלכלית. קשה אולי כדורגלן, טייס או 2024 להאמין, אך בסוף שנת הייטקיסט משתכרים הרבה יותר משפע עורכי הדין שמחפשים כיום עבודה גם בשכר נמוך אלף 13 מזה הממוצע במשק, הגבוה מעט מ־ שקל ברוטו בחודש. מומחים מציינים כיום בעיקר את חוסר היציבות בשוק העבודה. צעירים נוטים להחליף מקומות עבודה בקצב מהיר. חלק פשוט מקפצים ממקום למקום ולעיתים גם ממקצוע אחד לשני לאחר שנים ספורות. המומחים מסבירים, שאבדה הס ־ בלנות ומה שבעיקר מדריך כיום רבים זה השכר, הרבה יותר מהעניין בעבודה. אולם בישראל יש עוד גורם חשוב וייחודי; מלח ־ מות, מבצעים צבאיים ומצב ביטחוני שגורם לק ־ שיים - גם בימים אלה ממש של מלחמה במספר חזיתות - ובוודאי כאשר רבים מאוד מועסקים בתחום הביטחוני - במפעלים ביטחוניים, בשי ־ רות קבע וכיום רבים מאוד גם מצויים במילואים. המצב כנראה לא ישתנה בקרוב, וללא ספק יש לו השפעה רבה על שוק העבודה המקומי. זו גם הסיבה שנמליץ כאן לאו דווקא רק על מק ־ צועות העתיד, ובראשם ההתרכזות סביב הבינה המלאכותית, אלא במה שיכול לסייע לישראלים רבים, מחוסרי עבודה או מקצוע, להשתלב במקום עבודה שיבטיח להם יציבות לעתיד.

הקבוע היחיד הוא השינוי גדל מספר המועסקים במגזר העסקי 7.10.23 מאז אלף עובדים, ובד בבד כמות המשרות 13 רק ב־ , בחסות המלחמה, 4.3% ל־ 3.2% הפנויות צמחה מ־ כאשר שוב מגויסים עשרות אלפי עובדים בשל המלחמה שהתרחבה בלבנון, וחלקם עזבו, לעי ־ תים בלית ברירה, את מקומות עבודתם. למשל, תושבי גבול הצפון שמקום עבודתם נסגר למע ־ שה מאז אוקטובר אשתקד. גילית רובינשטיין, מנכ"לית איגוד לשכות מסבירה, כי "השפעות המלחמה על שוק המסחר, העבודה ילוו אותנו עוד זמן רב אחריה. המגזר העסקי עובר שינויים משמעותיים וייקח לו זמן רב להחלים, כשתמהיל העובדים במשק ייראה אחרת לגמרי. אני מקווה שהממשלה תידרש לנו ־ שא כבר כעת ולא תחכה ליום שאחרי המלחמה". מאז תחילת המלחמה עלה מספר המשרות הפ ־ מכלל 4.33% נויות במשק, והוא עומד כיום על המשרות. מספר המשרות הפנויות במסחר עלה ל � ' (לפני המ 23 אלף משרות באוקטובר 12.8 מכ־ '. מספר המשרות 24 אלף בספטמבר 19.9 חמה) ל־ אלף 12.4 הפנויות בתעשייה, חשמל ומים עלה מ־ '. מספר 24 אלף בספטמבר 15 ' ל־ 23 באוקטובר 54.8 המשרות הפנויות בתחום השירותים עלה מ־ .' 24 אלף בספטמבר 79.3 ' ל־ 23 אלף באוקטובר

על־פי נתוני איגוד לשכות המסחר, כאשר בוחנים את המחסור בעובדים לפי גודל החברות, עולה י � מכלל הביקושים הם בחברות שמעס 45% כי בחברות המעסיקות 10% עובדים, 100 קות מעל 49-10 בחברות המעסיקות 27% עובדים, 99-50 עובדים. 9 בחברות המעסיקות עד 17% עובדים ו־ לכן אי אפשר להתעלם מהמצב כיום, כאשר בעו ־ לם כבר עוסקים בהתמדה במקצועות החדשים, מלווים בבינה מלאכותית, בעוד בישראל חסרים עובדים במקצועות הבסיס. המקצועות שעבורם קיים ביקוש גבוה במיוחד הם עובדי מכירות, מלצרים, מהנדסים, מפתחי תוכנה, עובדי מטבח וניקיון, רצפים, סתתים, טייחים, מסגרים, נהגי משאיות ואוטובוסים, מאבטחים וטכנאים. המחסור בעובדים במקצועות לא מיומנים נובע מאיסור כניסת עובדים פלסטינים ומגיוס מי ־ לואים נרחב. ואלה ממש לא מקצועות העתיד עדיין. לכן בטרם ימולאו המקומות החסרים בע ־ בודות הללו, יהיה קשה להשתוות לעולם הרחב, שבו מקצועות העתיד כבר מככבים. בבדיקת כמות המועסקים לפי ענף כלכלי עולה מנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, כי כמות ' 23 המועסקים במגזר העסקי עלתה בין אוקטובר אלף מועסקים, רובם מתחום 13 ' ב־ 24 לאוגוסט אלף מועסקים), כאשר 20.6 הבינוי (תוספת של

מועסקים. 5,000־ ענף התעשייה הצטמצם בכ בה בשעה ענף המסחר הסיטונאי והקמעוני גדל אלף מועסקים, ענף שירותי אוכל ואירוח 23.9 ב־ אלף מועסקים וענף פעילות 21.5 הצטמצם בכ־

אלף מועסקים. 12 הנדל"ן עלה בכ־ חיזוק מיומנויות רכות

חרף המלחמה שוק העבודה מצוי כיום במגמת שינוי משמעותית נוכח שורת תהליכים כדיגיט ־ ליזציה וטכנולוגיזציה, ששיאם בכניסתה הגוברת של הבינה המלאכותית. עוד קודם לפרוץ משבר הקורונה חוקרים העריכו, כי בעשור הנוכחי כמ ־ חצית מהמקצועות המוכרים ייעלמו או ישתנו לבלי הכר. השינויים כה משמעותיים ומהירים עם "המצאת" עוד ועוד ענפים, עד כי הדבר היחיד שקבוע בשוק העבודה בן זמננו הוא השינוי. השינוי העיקרי כיום בשוק העבודה בעולם ובארץ ), שגדל בקצב AI הוא תחום הבינה המלאכותית ( מסחרר, עם פי תוח מתמיד של טכנולוגיות חדשות. כדי לעסוק בתחום נדרשת הבנה מעמיקה במתמ ־ טיקה, מדעי המחשב, אלגוריתמים, סטטיסטיקה ולמידת מכונה. מיומנויות אלו ניתן להשיג במ ־ סגרת תואר ראשון או שני במדע הנתונים, מדעי המחשב, פיזיקה או מתמטיקה, לצד קורסים ולמידת מכונה. AI ייעודיים ב־ החוקרים מתקשים להצביע בבירור על משלחי היד שייעלמו או ישתנו יותר מאחרים, אך יודעים לקבוע כי שוק העבודה העתידי, שבמידה רבה ראשיתו כבר כאן, יתבע מיומנויות שבעבר נח ־ שבו ליתרון יחסי למחזיק בהן וכיום הן תנאי הכ ־ רחי שאינו מספיק, וביניהם כישורים דיגיטליים, חשיבה יצירתית, חשיבה כמותית, פתרון בעיות, חשיבה אינטגרטיבית, כישורים שפתיים ועוד.

מנכ"לית איגוד לשכות המסחר: "המגזר העסקי עובר שינויים משמעותיים וייקח לו זמן רב להחלים, כשתמהיל העובדים במשק ייראה אחרת לגמרי. אני מקווה שהממשלה תידרש לנושא כבר כעת ולא תחכה ליום שאחרי המלחמה"

2024 נובמבר | ותעסוקה פיננסית צרכנות | 10

עית. משרד העבודה מעמיד עבור כל מבקשי ההכשרות וההסבות את הכלים הדרושים, וביתר שאת עבור האוכלוסייה המבוגרת שיש ביכולתה לתרום תרומה משמעותית לשוק העבודה". עוד הדגיש השר: "אנו עובדים על התאמת הכלים לאתגרים ומזמינים את כולם לפנות אלינו ולק ע בל מענה מהיר ומותאם. בשנה הקרובה שמנו לנו ליעד להעלות את הפריון ולבצע שילוב של כלל האוכלוסיות בתעסוקה איכותית כדי לבצר את כלכלת ישראל ככלכלה חזקה וצומחת". חליפה מותאמת לצרכים בעולם העבודה המשתנה כדאי להכיר את מגוון האפשרויות בתחומי ההכשרה או הסבת מקצוע. משרד העבודה מפעיל כיום את מרכזי "הזדמ ע נות", מרכזי תעסוקה בשיתוף עם משרד הרווחה ורשויות מקומיות, המנגישים במקום אחד מגוון רחב של תוכניות תעסוקה ביוזמה ממשלתית, לטובת השתלבות מיטבית וארוכת טווח בעולם העבודה ומיצוי הפוטנציאל הכלכלי הגלום בכך. המרכזים מהווים זרוע ביצוע ליישום המדיניות 16 של משרד העבודה ופועלים בשותפות עם רשויות כרשת ארצית, זאת עם צוות רב־מקצועי וייעודי לתעסוקה, המוכשר ומחובר באופן ישיר ואסטרטגי לכלים מקצועיים של משרד העבודה, בדגש על מעסיקים והכשרות מקצועיות. המרכזים מעניקים הכוון תעסוקתי, ליווי בעז ע רת מומחים, קורסי מיומנויות באנגלית, דיגי ע טל ועוד. יש גם סדנאות לכתיבת קורות חיים ולהכנה לריאיונות עבודה והכשרות מקצועיות מסובסדות. גם ההכשרות הן בתחומים נרחבים, בין היתר: בניית אתרים, חשבונאות, טכנאות מחשבים, בודקי תוכנה ודאטה אנליסט, ניהול פרויקטים ומשאבי אנוש, בנייה, אימון וטיפול, ספורט, מקצועות היופי, חינוך, עיצוב, קולינריה, שמאות, מקצועות אלטרנטיביים ועוד. במרכזי "הזדמנות" אפשר להצטרף גם לתוכנית ולתוכניתתעסוקה שווה 50+ "אמצע הדרך" לבני לאנשים עם מוגבלויות, כך שהמרכזים "תופרים" חליפה מותאמת לצורכי כל פונה. "בשנה ישר ל וזן, מנכ"ל משרד העבודה: החולפת בנינו סל מענים מותאם, והפנינו משא ע בים לטובת אוכלוסייה נוספת ולא רגילה - המ ע פונים מצפון ומדרום. שמנו לנו ליעד להגביר את שיעורי התעסוקה, בדגש על תעסוקה איכותית לאוכלוסיות מגוונות. כך בשנה הקרובה מג ע וון תוכניות ייצאו לדרך לשילוב גברים חרדים וערבים בהייטק ועוד. הדרך לעשות זאת עוב ע רת בהסרת חסמים תרבותיים ותפיסות שמצויות אצל חלק מהמעסיקים, ועל כן מינהל תעסוקת אוכלוסיות במשרד העבודה שם לו ליעד לטפל בכך. מעסיקים שיפנימו זאת – ירוויחו עובדים מסורים ומקצועיים והמשק כולו ירוויח מכך". התוכנית מציעה מגוון כלים, כגון: הכוון וליווי פרטי על ידי מקדמת תעסוקה.  שוברים להכשרה מקצועית.  הכשרה מקצועית עם השמה בסוף התהליך.  סיוע במימון הכשרות מקצועיות.  אבחון תעסוקתי מתקדם עם פסיכולוג תעסוקתי.  קורס לשיפור מיומנויות וכישורים (אנגלית,  קורסי מיומנויות דיגיטליות, לרבות מחשבים ועברית לחברה הערבית). * סדנאות קבוצתיות לשיפור מיומנויות תעסוק ע י � , חוסן תעסוקתי, ס 50 תיות (ניהול קריירה בגיל מולציות לריאיונות עבודה עם מעסיקים ועוד). דומה שישראל תהיה בשנים הקרובות יוצאת דופן בשוק העבודה העולמי: מחד יידרשו עובדים במקצועות "הוותיקים", למשל נוכח היעדר העו ע בדים הפלסטינים ומחסור בעובדים במקצועות כנהגי אוטובוסים ועובדי מטבח, ומנגד ישראל תצטרף למדינות המובילות בעולם בהכשרת עובדים במקצועות העתיד, ובראשם הבינה המ ע  לאכותית.   

STUDIOROMANTIC , shutterstock צילום:

נוכח זאת, ובפרט ששינויי שוק העבודה רק הואצו במהלך משבר הקורונה, שתבע מהשוק העמדת פתרונות יצירתיים כמעבר לעבודה מר ע חוק ולמודלים היברידיים, ונוכח העובדה שכיוון השינוי אינו ברור, החוקרים ממליצים לשים דגש יתר על חיזוק מיומנויות רכות, שניתן לניידן ממקצוע למקצוע ומענף לענף ופחות על מקצו ע עות והכשרות קשיחים, החשופים יותר לשינויי שוק העבודה. מה שגם תורם לאוכלוסיות המבו ע גרות יותר והמשכילות פחות. על בסיס זאת אימץ שירות התעסוקה בשנים האחרונות שורה נרחבת ומגוונת של כלים, שתכליתם חיזוק מיומנויות הרלוונטיות לשוק העבודה המשתנה והמעמידים פתרונות תעסוק ע תיים המותאמים למאפייניהם האישיים של דור ע שי העבודה. אלה עוברים תהליכי ייעוץ קריירה, שנפתח באבחון תעסוקתי מקיף, בינוי ותכנון מפת קריירה ולבסוף גיבוש מתווה יישומי הכולל חיזוק מיומנויות, שסופו בחתירה להשמה מיט ע בית, כזו שלא רק תאפשר חזרה למעגל העבודה, אלא גם התמדה והתקדמות בו. הסבה או הכשרה בין הכלים הרבים שמעמיד שירות התעסוקה כיום לדורשי העבודה, ניתן למצוא מגוון רחב של סדנאות לחיזוק מיומנויות רכות, קורסים מקוונים ופרונטליים לחיזוק והקניית כישורים דיגיטליים, חשיבה יצירתית וכמותית וכן מפגשי קואצ'ינג וייעוץ פסיכולוגי תעסוקתי ועוד. בד בבד עם חיזוק המיומנויות הרכות, הק ע

לבעלי מקצוע, לרוב אקדמאים, המוכשרים לשמש כאחים ואחיות סיעודיים, כמורים או במגוון רחב של משלחי יד בעולמות הטכנולוגיה והדיגיטל - משלחי יד הנדרשים לענפיהם. אורכת כשנתיים, נעשית בבתי ההסבה לסיעוד החולים השונים, ומתקיימת במתכונת של מספר ימי לימוד בשבוע. בחודשים הראשונים ייהנו המצטרפים למסלול מדמי אבטלה שיאפשרו את פרנסתם, ובהמשך יוכלו להשתלב במשרות שו ע נות בבתי החולים שבהם ילמדו. ע � אורכת שלושה סמסטרים, נ ההסבה להוראה ה

תלת־ממד ועוד. משך הקורסים, אופיים ועצימו ע תם משתנה מקורס לקורס ועל־פי דרישותיו. ההכשרה המקצועית לעומת זאת, מסלולי מיועדים לדורשי עבודה ללא מקצוע, וכאן במגוון רחב של ענפים תעסוקתיים ומשלחי יד שבהם חסרים כיום עובדים רבים ויהיה די קל להשיג בהם עבודה: נהגים, מפעילי מכונות, חר ע טים ועוד מקצועות הנקבעים לפי צורכי המשק והנחיות הממשלה. לימודי ההכשרה המקצועית מתקיימים בקמפוסים שונים, כאשר המדינה, גם באמצעות שירות התעסוקה, מעניקה שוברים

שר העבודה יואב בן צור: "משרד העבודה מעמיד עבור כל מבקשי ההכשרות וההסבות את הכלים הדרושים, וביתר שאת עבור האוכלוסייה המבוגרת שיש ביכולתה לתרום תרומה משמעותית לשוק העבודה"

רכת בקמפוסים שונים ומתקיימת במתכונת של מספר ימי לימוד בשבוע. עם תום הזכאות לדמי אבטלה יכולים הלומדים להשתלב במשרות הוראה שונות בבתי ספר ברחבי הארץ. ההסבה למקצועות הטכנולוגיה והדיגיטל כוללת מגוון רחב של משלחי יד, ההולמים את צורכי תעשיית ההייטק ומוכוונים על ידי רשות החדשנות, כדוגמת בינה מלאכותית, הדפסת

לדורשי עבודה מתאימים. דורשי עבודה המעוניינים להצטרף למסלולים י � לשכות ש 72 השונים יכולים לפנות לאחת מ ע רות התעסוקה בישראל או לחלופין לפנות למו ע .* 9687 קד הטלפוני של שירות התעסוקה: בנוסף, מידע נרחב מאוד נמצא באתר האינטרנט של שירות התעסוקה, ובו פירוט על הקורסים, הסדנאות ואפשרויות ההכשרה וההסבה השונות,

לצד מגוון רחב מאוד של קורסים מק ע וונים וכלי אבחון תעסוקתי לאבחון והכוונה מקצועית. אמר שר העבודה יו ב בן צור למוסף זה, כי "המלחמה הובילה לשינוים דרמטיים בשוק העבודה והביאה איתה אתגרים חדשים ומו ע רכבים. משקהעבודהאומנם יציב, אך אנו עדים לתמורות בתוכו ולרבים המבקשים הסבה מקצו ע

ריטיות לתנאי שוק העבודה המשתנה, שירות התעסוקה הוא שותף מלא של גופי ממשלה אחרים בהסבות ובהכ ע שרות מקצועיות, כאשר בשני המ ע קרים השירות מגייס דורשי עבודה מתאימים לקורסי הכשרה במקצו ע עות נדרשים. להלן הפירוט: ההסבה המקצועית היא מסלול המיועד

גילית רובינשטיין, מנכ"ליתאיגוד לשכותהמסחר. צילום: אביגיל פיפרינו־באר

שר העבודה יואב בן צור. צילום: דוברותשר העבודה

מנכ״ל משרד העבודה ישראל אוזן. צילום: משרד העבודה

11 | פיננסית ותעסוקה צרכנות | 2024 נובמבר