צרכנות פיננסית ותעסוקה

פנסיה בגובה העיניים

מנורה מבטחים פנסיה וגמל, המנהלת את קרן הפנסיה הגדולה בישראל, מגישה מדריך לציבור החוסכים: החל במי שזה עתה מצטרף לקרן פנסיה, דרך מי שמדלג בין עבודות ועד לגיל הפרישה

קרה של רווק צעיר ללא ילדים". בתקופה הזו רבבות ישראלים נקראים שוב ושוב למילואים, חלקם לא נמצאים במקום עבודתם כמעט שנה רצופה. מה עליהם לדעת ולעשות בנוגע לחיסכון הפ ־ נסיה שלהם? "כל עוד המילואימניק מועסק, המעסיק אמור להמשיך עבורו את ההפרשות הפ כ נסיוניות באופן מלא. עם זאת ראינו מק כ רים שזה לא נעשה. ההמלצה היא להיכנס לאזור המידע האישי שקרנות הפנסיה מעמידות לרשות החוסכים, לעקוב אחר ההפקדות שהמעסיק מבצע ולוודא שממשיך להפקידן ובזמן. מדובר בהמלצה גורפת גם לעובדים שאינם מגויסים, שכן מדובר בחיסכון הגדול ביותר של העובד. אםהאדםמפסיקלהיותמועסקאו מזהה שאין הפקדות עבורו – אפשר לפנות לקרן הפנסיה ולבצע הסדר ריסק, הממשיך את הפן הביטוחי ללא חיסכון, אבל מכסה אובדן כושר עבודה או פטירה". בעבר אנשים עבדו שנים במקום אחד, היום החלפת מקום עבודה היא עניין שב ־ שגרה. מה הצ'ק־ליסט המומלץ כשמחלי ־ פים מקום עבודה? "חשוב לשמור על רצף ביטוחי ועל הוותק שנצבר בקרן הפנסיה. אם ממשיכים לה כ פריש לאותה קרן, הזכויות נשמרות. אם לא–חשובלהיוועץבבעלרישיון פנסיוני". אירוע נוסף שמתרחש בעת עזיבת עבודה הוא האפשרות למשוך כספי פיצויים. מה ההשפעה של משיכת הפיצויים על הפנ ־ סיה? "במעבר עבודה יש נטייה למשוך את כספי הפיצויים. חשוב לזכור שהפיצויים מהווים כשליש מהחיסכון הפנסיוני, ולכן מי שימשוך אותם, יישאר ללא קצבה מספקת בגיל הזקנה". , שיעור הילודה OECD על־פי נתוני ה־ בישראל הוא הגבוה ביותר בין מדינות הארגון. המשמעות היא שהישראליות יוצאות יותר לחופשת לידה. יחד עם שכר ממוצע נמוך יותר וגיל פרישה מוקדם, הן מגיעות לפנסיה עם צבירה נמוכה יותר. כיצד נשים יכולות לשפר את מצבן לקראת הפרישה? "ראשית יש לבדוק שהרצף הבי כ

איך נבחר קרן פנסיה איכותית, שתבטיח לנו בעתהפרישה צבי כ רת כספים מרבית וראש שקט?

כיום המנגנון המקובל הוא פנסיה צוברת, ולכן חשוב להתחיל להפריש לקרן הפנ כ סיה בגיל צעיר, להפקיד כמה שיותר, לה כ קפיד על רצף הפקדות, ולחסוך במסלול המניב תשואות מיטביות. מכאן שמומלץ מאוד להכיר את עקרונות התחום כדי לדעת לנהל את החיסכון הגדול בחיינו. מנורה מבטחים פנסיה וגמל מנהלת את קרנות הפנסיה הגדולות בישראל, עם כ � מיליון עמיתים והיקף נ 1.1 עם מעל מיליארד שקל, הגדול 250 סים בשווי כ־ אפרת אבן חן, סמנכ"לית ביותר בענף. מטה ופיתוח במנורה מבטחים פנסיה נ � , מעניקה מידע חיוני להתנהלות פ וגמל סיונית חכמה לאורך שנות עבודתנו. כיצד בוחרים מסלול פנסיה מתאים, והאם ברירת המחדל – מסלול לפי גיל, היא פתרון מספיק טוב? "כשחוסך נכנס לשוק העבודה, חשוב שייפגש עם בעל רישיון פנסיוני, שיבדוק עבורו את כל החסכונות הפנסיוניים שיש לו, יבצע עבורו ניתוחתיק ויסייע לו לבחור את מסלול ההשקעה והביטוח המתאים לצרכיו, העדפותיו, בהתאם ליתר חסכו כ נותיו ולמצבו המשפחתי. יש גופים שמע כ מידים לשם כך כלים דיגיטליים, למשל במנורה מבטחים יש לנו צ'ק־אפ פנסיוני חינמי שמסייעבביצועהבדיקה. ככלשלא נפגשיםעםבעל רישיון פנסיוני, המשמעות היא הצטרפות אוטומטית לבחירות ברי כ רות המחדל של הקרנות, שאינן מותא כ מות לצרכים הספציפיים של החוסכים". מלבד מרכיב החיסכון, מה עוד כוללת קרן הפנסיה? ומה יכול וצריך עמית לע ־ שות כדי להתאימה לצרכיו? "קרן פנסיהמקיפהכוללתכיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה, ומע כ מידהלרשותהעמיתאו משפחתו קצבה חודשית קבועה במקום ההכנ כ סה שאבדה, בהתאם להכנסה שביטח. גם במקרה זה חשוב

בניין מנורה. צילום: מנורה מבטחים

"מבטחי משנה הם חברות חיצוניות זרות המבטחות את קרנות הפנסיה. אם קורה אירוע רב־נפגעים, שגורר המון תביעות במקביל, יש לוודא שהקרן יכולה לשלם אותן ללא פגיעה בחוסכים. השנה מבט כ חי המשנה הודיעו על כוונתם לצאת מע כ סקי ביטוח המשנה בישראל, ואלו שנו כ תרו, ביצעו בחודשים האחרונים החרגות של אירוע המלחמה. המסר למבוטח הוא שבפרט בתקופה של אי ודאות, חשוב לב כ חור בקרן פנסיה גדולה ויציבה". נ � , וזה של ה 67 גיל הפרישה לגברים הוא ת � . מתי כדאי לה 64 שים יעלה בקרוב ל ־ חיל להתכונן ליציאה לגמלאות? והאם כל מסלולי הפרישה זהים? "ההמלצה לשני המינים לקיים פגישה עם בעל רישיון פנסיוני כשנתיים לפני גיל י � . במנורה אנחנו מעמידים מערך פר 60 שה, שמאפשר להיפגש עם מתכנן פרישה, שיסקור את התיק, יבצע תיאום ציפיות ויתאים מסלולי השקעה וביטוח כהכנה לפרישה. שנה לפני מועד הפרישה הסופי מומלץ לחזור ולהיפגש עם מתכנן הפרי כ שה ולבדוק את כל החסכונות ואם צריך - לאחד אותם, לבדוק את היבטי המס, הנכסים הקיימים והצרכים האישיים 60 והמשפחתיים. ניתן לפרוש החל מגיל , אבל 67 וגם בגילים מאוחרים יותר מ־ בסוף קצבת הפרישה מבוססת על הס כ  כום הנצבר". הכתבה מטעם מנורה מבטחים

סדר ריסק. שנית ניתן להגדיל את החיס כ כון הפנסיוני באמצעות תוספת של הפק כ דות במעמד עצמאי. בנוסף יש לעדכן את הסטטוס המשפחתי בקרן הפנסיה, כדי לוודא שיש כיסוי גם לשארים". אחת התופעות הבולטות לאחרונה בעו ־ לם החיסכון ארוך הטווח היא הבחירה של יותר ויותר חוסכים להשקיע במדדים פסיביים. עד כמה הישראלים נוטים למ ־ סלולי חיסכון פסיביים וכיצד את רואה מוצרים אלו בהשוואה למכשירים פי ־ ננסיים אחרים? "לעומת קרנות הנאמנות, שם מרבית 50% הכסף הפנוי של הציבור מושקע וכ־ מההשקעות נמצאות במדדים פסיביים, החיסכון הפנסיוני נמצא בחיתוליו בעו כ לם ההשקעות הפסיביות. המדד המוכר , אבל היום קרנות S&P 500 ביותר הוא הפנסיה מעמידות מסלולים מחקי־מדד מתוחכמים יותר, עם מודלים כלכליים הכוללים פיזור רב יותר. למשל במנורה מבטחים יצרנו שת"פ עם חברת המדדים מיליארד שקל 26 אינדקס, המנהלת מעל בקרנותנאמנות, שמאפשרלציבורליהנות מהידע ומהמודלים הכלכליים המתקד כ מים גם בחיסכון הפנסיוני שלהם". ח � שבה ועולה הסוגיה של ה 7.10.23 מאז רגת סיכוני מלחמה על ידי מבטחי משנה. האם מבטחי המשנה הכניסו חריג זה לכיסוי, ואיך זה משפיע על קרנותהפנסיה והמבוטחים?

להיפגש עם בעל רישיון פנ כ סיוני כדי להבין את הכיסויים הספציפיים של העמית, וב כ מידת הצורך לבצע השלמות

טוחי נשמר. למשל בחופשת ד � חו 5 לידה שעולה על שים, יש לבדוק עם קרן הפנסיה אפשרות לה כ

נדרשות או לוותר על כיסויי ברירת מחדל מיותרים, לדוגמה כיסוי לשארים במ כ

אפרת אבן חן, סמנכ"לית מטה ופיתוח במנורה מבטחים פנסיה וגמל. צילום: פרטי

2024 נובמבר | ותעסוקה פיננסית צרכנות | 2