ידיעות הנדל"ן

כיתוב תמונה

מילון המשכנתה

רוב המשכנתאות ניתנות היום בלוח סילוקין שפיצר. על־פי השיטה, התשלום החודשי לוח שפיצ - ש � ת 10־ שקל ופרסתם אותה ל 1,000 נשאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה. לדוגמה אם לקחתם הלוואהשל שקל בדיוק. 110 שקל, תשלמו מדי חודש 100 לומים והריבית לכל תקופת ההלוואה היא שיטה נוספת להחזרת הלוואות ומשכנתאות. לפי שיטה זו, המרכיב של הקרן נשאר קבוע ק ן שווה - לאורך התקופה (הסכוםשנלקח חלקי מספר חודשי ההלוואה), ואילו מרכיב הריבית בהלוואה פוחת ככל שקל, בחודש 130 שתתקדמו עם התשלומים. למשל, בהתאם לדוגמה הקודמת, תשלמו בחודשהראשון שקל וכן הלאה. 125 הבא תשלמו שיטה נוספת להחזר הלוואות ומשכנתאות, ובה ההלוואה מוחזרת בתשלום הלוואת בלון מלא - אחד, הכולל את הסכוםשנלקח ואתתשלום הריבית עבור תקופת ההלוואה. שיטת החזר נוספת, ובה הסכוםשנלקח יוחזר בתשלום אחד, ואילו הריבית על הלוואת בלון חלקי – ההלוואה תשולם מדי חודשעד מועד החזרתה. תקופת דחייה בהתחלת התשלומים על ההלוואה או המשכנתה. ג ייס - ניתן להקפיא אתתשלומי המשכנתה לתקופה מסוימת, אך התשלומים ה"קפואים" יאריכו הקפאה - אתתקופת ההלוואה או ייפרסו לאורך חיי ההלוואה ויעלו את ההחזר החודשי. ת � יכולתכם לעמוד בתשלומי המשכנתה. מחשבים אותה באמצעות הפחתתסך הה יכולת החזר- - חייבויותמסך ההכנסות - זו ההכנסה הפנויהשלכם, אותו סכוםשנשאר לאחר כל ההורדות החודשיות מסך ההכנסה 50% בגין הלוואותקיימות. לפי הוראות בנק ישראל, תשלום המשכנתה לא יכול לעלות על , וככלל אצבע, גם בבנקים, ההמלצה היא לא לעבור 40% הפנויה, אך למעשה הגבול האמיתי עומד על .35%-33% אם תרצו לשנות אתתנאי המשכנתה - לקחתמשכנתה בבנקשמציע ריבית חזו משכנתה – ִ מ חזור מתבצע ִ מופחתת, לשנות אתמספר התשלומים או את גובה ההחזר, ניתן למחזר את המשכנתה. המ באמצעות פירעון המשכנתה הקיימת והקמתמשכנתה חדשה לפי התנאים החדשיםשבחרתם. תשלום לבנק, אם פרעתם את ההלוואה או המשכנתה לפני סיומה. עמלת עמלת פי עון מוקדם - חזורים, משוםשבהם פורעים את המשכנתה ומקימים אחת חדשה במקו ִ הפירעון המוקדם נגבית גם במ ־ מה. הריבית הבסיסית במשק נקבעת על ידי בנק ישראל (ריבית בנק ישראל). יבית הפ יים - ריבית הנקבעת על ידי הבנק ואינה משתנה לכל אורך כל חיי ההלוואה. למשל, אם יבית קבועה - , זו הריביתשתשלמו לאורך כל התקופה. 3% לקחתם הלוואה לחמששנים בריביתשל ריביתשתלויה בשינויים באג"ח הממשלתי, המתעדכנת אחת לתקופה יעודה מראש. יבית משתנה - למשל, אם לקחתם הלוואה בריביתמשתנה כל חמששנים. הריביתשל ההלוואה מורכבתמעוגן (ריבית תוספתקבועה. כל חמששנים יבדקו את השינוי שחל באג"ח הממשלתי, וריבית + ) האג"ח הממשלתית , הריביתשתשלמו על 0.5%־ ההלוואה תתעדכן בהתאם. אם במהלך חמשהשנים האג"ח הממשלתי יעלה ב , ולהיפך. 0.5%־ תעלה גם היא ב ההלוואה

שכנתה

, ישראל כהן, ניר קלוברג, אמנדה סורודי, ליאור גרונדמן istock : צילומים

* באדיבות התאחדות יועצי המשכנתאות

י � – לשיפוץ, סיוע לבן משפחה ברכ לדיור שת דירה וכו'. ריבית ביניים בין דיור לכל מטרה. - לרכישת נכס מסחרי משכנתה מסח ית כמו משרד, אבל בשעבוד של בית מגורים. ריבית יקרה יותר, גבוהה ביחס למשכנתה לדיור. השאלות החשובות לאחר שהבנתם איזה סוג משכנתה רלוונטי לכם, יש דברים נוספים שיש לקחת בחשבון, כפי שמסבירים יונתן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנ י תאות, ואושרי קירשנפלד, סמנכ"ל מאני - רשת לייעוץ משכנתאות: גובה המשכנתה הנדרש איך אני יודע מה גובה המשכנתה שאז ־ דקק לה? נ � "כדי לדעת את גובה המשכ ב לינר: :

תה שתצטרכו, נסו תחילה להבין כמה הון עצמי עומד לרשותכם ומהם מחירי הדירות באזור שבו אתם מעוניינים לרכוש דירה. זכרו להחריג מחישוב ההון העצמי הוצאות נלוות לרכישה, כמו מתווך, תשלום לעו י רך דין, שיפוץ, יועץ משכנתה וכו'. בדקו כמה תוכלו להחזיר מדי חודש ונסו לבנות תמהיל מסלולים שיתאים לצורכיכם באופן מיטבי. ניתן לבנות את התמהיל באמצעות יועץ משכנתה או באמצעות סימולציות באינטרנט. בהמשך בדקו את הריביות שמו י צעות לכם בבנקים השונים וערכו ביניהם מכרז, עד שתגיעו לריביות המשתלמות ביותר. חשוב לדעת, שבעקבות הביקוש הע י צום למשכנתאות, החופש הגדול וחופשות החגים, צפויים זמני ביצוע ארוכים במיוחד, ויש להיערך לכך מראש". "מי שבכוונתו לרכוש מגרש קי שנפלד: ולבנות בית פרטי, צריך לדעת שגם המ י שכנתה תהיה שונה: "בבנייה עצמית יש לתכנן בקפדנות את מתווה המימון. השאירו לעצמכם הון עצמי נזיל לגמישות

המסמכים הנדרשים. אם אתם עצמאים, דעו מראש מהי ההכנסה החודשית והשנ י תית הממוצעות של העסק שלכם, והגיעו עם הדו"חות מרואה החשבון. סדר והכנה מראש מעידים על רצינות. היות שלבנקאים יש זמן מוגבל לטפל בכל בקשה, במיוחד לאור העומסים בבנקים בתקופה הקרובה, הכנת המסמכים הרלוונטיים מראש מקלה עליהם מאוד. כמו כן ככל שהבנקאי מתרשם שהלקוח רציני יותר, סביר להניח שיהיה לו רצון רב יותר להילחם על הבקשה שלכם. חשוב שתדעו, שלכל בנקאי ישנה אפש י רות להוסיף הערות אישיות, למשל הרושם הראשוני. לכן ככל שהלקוח מגיע מסודר, גם מבחינת הופעה וגם מבחינת מסמכים, זה משפיע לטובה על ההחלטה של הבנקאי - עד כמה הוא רוצה להשקיע ולהילחם על הבקשה". ניהול משא ומתן האם ניתן להתמקח עם הבנק על גובה

בהוצאות, ערכו תוכנית מימון מפורטת להוצאות הבנייה והשאירו מרווח לטעויות ולהוצאות בלתי צפויות ב'הלבשת הבית', כגון פרגולות, גינה, חיבורים נוספים ועוד. ברגע שמודעים למכלול ההוצאות עד הפרטים הקטנים ביותר, ניתן לתכנן נכון ולצמצם עד למינימום החריגה מה י תקציב שייעדנו לבנייה. במקביל חשוב לזכור, שבמקרה של בנייה פרטית הבנקים משחררים את כספי המשכנתה לפי שלבי הבנייה ואישור מפקח בנייה, שאכן הגיעו לשלב המבוקש, ולא הכול מראש". הפגישה הראשונה בבנק איך להתכונן לק את הפגישה עם הבנ ־ קאי? ברלינר: "חשוב שתגיעו לבנק מסודרים גם מבחינת המסמכים וגם מבחינת ההופעה החיצונית. סדרו מראש את כל המסמכים הרלוונטיים לכל בנק בניילונית נפרדת. באתרי הבנקים ישנה רשימה מסודרת של

65 | י ד י ע ו ת ה נ ד ל " ן | - יום רביעי, ט' בתשרי תשפ"ב 15.09.21