ידיעות הנדל"ן

משכנתה בבנק או במוסד חוץ־בנקאי? בתקופה האחרונה החברות החוץ־בנקאיות פונות באופן יזום ליועצי המשכנתאות בישראל, בדומה לסוכני הביטוח שמוכרים את הביטוחים של חברות הביטוח במטרה להגדיל את נפח הפעילות עם הממשקים שיש ליועצי משכנתאות מול הלקוחות שלוקחים משכנתה. הטבות שמגיעות לחופשה בחו"ל וחופשה בארץ ותגמולים באלפי שקלים ליועצי משכנתאות רק מחזקות את הקשר עם היועצים ופותחות אפשרויות חדשות למימון בחברות הביטוח והחברות החוץ־בנקאיות. שוק הנדל"ן כבר מזמן תופס תאוצה, ועוד חברות ביטוח וגופים חוץ־בנקאיים עושים כל שביכולתם כדי להיכנס ולמכור משכנתאות והלוואות לצי ־ בור ולקחת נתח מהבנקים, שמוכרים כמויות של מיליארדי שקלים כל חודש, ונראה מכלל המשכנתאות 10%־ כי התחום כבר ממריא, והחברות כבר נוגסות נתח של כ בישראל. כאשר אומרים למי שנוטל משכנתה להעדיף דווקא משכנתה חוץ־בנקאית, לרוב זה נשמע כמו תהליך של שוק אפור עם ריביות מאוד גבוהות ושמחר יפנו את המשפ ־ חה מהבית. אך לדברי מנכ"ל "וידר משכנתאות", מאיר וידר, "המציאות מראה לנו תמונה שונה לגמרי עם אלטרנטיבות שיכולות להיות הרבה יותר טובות מהבנקים למשכנתאות". אז אילו אפשרויות יש כיום? "יש המון חברות חוץ־בנקאיות שמאפשרות משכנתה, כמו טריא, הראל, מימון ישיר, מנורה ועוד. החברות האלו לא כפופות לבנק ישראל ומאפשרות לקבל אחוזי מימון גבוהים יותר מאשר אלה שמאשרים בבנקים השונים. אם בבנקים ניתן לקבל כיום ב � למי שיש לו נכס בבעלותו, בח 50% למי שרוכש את דירתו הראשונה או 75% עד משווי הנכס וניתן גם לפרוס בפריסה 90% רות המימון השונות ניתן לקבל גם עד שנה שהבנקים מאפשרים". 30 שנה במקום 40 ארוכה יותר את החוב - עד האם כדאי לקחת משכנתה חוץ־בנקאית? "אם עדיין לא מכרתם את הבית הקיים שלכם, ואתם צריכים הלוואת בלון על חשבון הבית הקיים במימון גבוה, האפשרות למשכן את הנכס ולקחת משכנתה חוץ־בנ ־ מהשווי היא אלטרנטיבה אפשרית, במיוחד למי שעדיין 90%-70% קאית במימון של והן יקרות יותר 8.5%-4% לא מכר את הנכס הקיים שלו. הריביות נעות כיום על מהבנקים, אולם ניתנות לפירעון מוקדם, ברובן ללא קנסות ועמלות פירעון". וידר מוסיף, כי בחברות החוץ־בנקאיות ניתן גם לקחת הלוואות עם תשלום ריבית בלבד על מנת להקל על תזרים המזומנים. "זה מיועד למי שחייב אשראי מיידי וחייב פריסת הלוואות מחדש. חשוב לזכור שמדובר בריביות גבוהות יותר ממה שהבנקים מציעים ולרוב תשלומי הריביות יהיו הרבה יותר גבוהים ממה שהבנקים יכולים להציע. כיום צריך לבחון לעומק את המספרים, לחשב כמה צעדים קדימה וחייבים לקחת בחשבון בתזרים מזומנים את עליות הריביות הצפויות ואת המדדים שיכולים לנפח את הקרן". גד ליאור

את ההלוואה כעת ולדחותה למועד נוח יותר לתשלום. השירות מאפשר לנוטלי ההלוואה לדלג על ההחזר החודשי למשך שלושה חודשים במצטבר, מבלי לפ ט גוע בתנאי הריבית וללא עמלה נוספת. הדילוג נעשה בלחיצת כפתור בשירותים הדיגיטליים של הבנק באופן קל, זמין ומהיר". עוד מזכירים בדיסקונט, כי הם היו הראשונים במערכת הבנקאית שיצאו במהלך להעלאת הריבית על הפיקדונות לשנה ומעלה. אבי לוי, ראש החטיבה הבנקאית בבנק דיסקונט, אמר ל"ידיעות הנדל"ן": "יצאנו בשורת הקלות להתמודדות של לקוחותינו עם מהלכי עליות הריבית, במטרה להקל ולסייע להם להתמו ט דד טוב יותר עם נטל ההוצאות החודשיות. בתוך כך נמשיך להיות קשובים לצורכי לקו ט חותינו ולמצוא עבור כל לקוח באופן פרטני את הפתרון שי ט סייע לו ויהיה הכי נכון עבורו". "הקפאה, הקטנה או מיחזור" שרון בן יהודה, סגנית מנהל זרוע המ ט שכנתאות של מזרחי טפחות, אמרה לנו, כי "בנק מזרחי טפחות החליט לסייע ללקוחותיו, המתקשים בתשלומי המ ט

נוספת היא "משכנתה בזום", שבמסגרתה הבנק מאפשר תהליך של נטילת משכנ ט תה בדיגיטל, כולל קבלת אישור עקרוני, קיום פגישת ייעוץ בזום עם בנקאי מש ט כנתאות לצורך בניית תמהיל המשכנתה, ואף חתימה מרחוק על מסמכי ההלוואה הסופיים. עוד מציעים בלאומי: "עבור לקוחות בעלי מספר הלוואות, אשר ההח ט זרים החודשיים שלהם גדלו בחודשים האחרונים בעקבות עליות הריבית, מוצע באופן יזום לאחד את ההלוואות בפריסה לתקופה ארוכה יותר – וכך להקטין את ההחזר החודשי". "פריסה שונה ללא עמלה" עוד בנק ברשימה הוא דיסקונט. הבדיקה מעלה כי הבנק מציע שורה של צעדים אפשריים. בין היתר מדובר באפשרות לפריסת תקופת הלוואת המשכנתה, בר ט כיב הפריים בהלוואה הקיימת, לתקופה נוספת וזאת מבלי לפגוע בתנאי הריבית בהלוואה המקורית וללא עמלה. אפשרות נוספת מתייחסת להקפאת תשלומי המ ט שכנתה עד שישה חודשים. במקביל קיימת האפשרות גם למיחזור ההלוואה. עוד צעד שאמור להקל על נוטלי המשכנתאות הוא המאפשר דילוג על Smart Loan שירות שלושה תשלומים, כפי שמסבירים בבנק: "הלקוחות יכולים לבחור שלא להחזיר

שכנתה בעקבות עליית הריבית במשק, ומעמיד בפניהם מגוון של פתרונות מותאמים אישית". במסגרת סל הפתרונות שהבנק מאפשר, ניתן למנות את המרכזיים שבהם: הקפאה או הקטנה של ההחזר החודשי, בא ט מצעות אישור של דחיית תשלומים מלאה (קרן וריבית) או חלקית (ריבית בלבד) לתקופות של מספר חודשים, בהתאם לבקשת הלקוח ואישור פרטני של זאת באמצעות פריסה לתקו ט פה ארוכה יותר או התאמת המסלולים בהלוואה. בן יהודה ביקשה להדגיש, כי "כי הניסיון שהצטבר בבנק ממשברים קודמים, האחרון שבהם תקופת הקו ט רונה, מלמד, כי פתרונות אלו מסייעים מאוד ללקוחות מת ט הבנק. במקביל ישנה אפשרות למיחזור של ההלוואה במטרה לבצע ארגון מחודש שלה בהתאם לצרכים הנוכחיים, קשים, ומאפשרים להם לצלוח בשלום את התקופה המאתגרת ולאחריה לחזור למ ט סלול של תשלומים סדירים. גם בתקופה זו הבנק מעמיד לרשות לקוחות את הכ ט לים הטכנולוגיים והבנקאים האנושיים,

כדי לצלוח את התקופה, כל לקוח בהתאם לצרכיו האישיים". הכוונה נכונה ודילוג בין מסלולים בהמשך למסלולים השונים וההקלות, על הלווים לבחון מה טוב להם. יו"ר לשכתשמאי המקרקעין לשעבר אוהד דנוס מסביר: "בה ט קשר של החזרי המשכנתה והעלייה המעיקה שלהם בחודשים האחרונים, חשוב לזכור שהבנקים יכולים לסייע לא מעט, תוך מתן הכוונה והתאמה של המסלול הנכון לכל זוג. טוב יעשו הבנקים אם יאפשרו ביתר קלות וללא קנסות ועמלות מיותרות 'לדלג' בין מסלולים או לרווח את תקופת ההחזר, אפילו עד כדי פריסה מחדש של יתרת המשכנתה, וגם זאת ללא עמלות מיותרות". עוד מציע דנוס: "ניתן ליצור תחנות יציאה תכופות יותר, שיאפשרו התאמה למצב ככל שישתנה בעתיד, או להקפיא את תשלומי המשכנתה לתקופה מוגבלת או להקפיא את סכום ההח ט זר החודשי לתקופה מסוימת. בסופו של דבר הבנקים מצויים כעת בנקודת מבחן, יחד עם כל הציבור הישראלי. אם יראו בלקוחותיהם שותפים ויערכו עבורם את ההתאמות הנד ט רשות למצב, מבלי לנצל אותו, אין ספק שי ט רוויחו אותם כלקוחות לעוד שנים רבות. שם המשחק אמור להיות בכל מקרה הקלה בטווח הקצר מתוך כוונה שהלווים ילמדו להכיל  אותו ולכלכל את צעדיהם".

מאיר וידר

שרון בן יהודה

צלומים: ליאת קוטנר, מור צידון, רמי זרנגר, ענבל מרמרי

63 | י ד י ע ו ת ה נ ד ל " ן | - יום שישי, י"ט בשבט תשפ"ג 10.02 .23