צרכנות פיננסית ותעסוקה

מת באופן אישי על־פי צרכים, המצב המשפחתי ומטרות החיסכון. רמת סיכון התיק תלויה בגיל יעל גלטמן, ראש ענף ייעוץ פנסיוני בבנק הדגישה, כי פנסיה היא החיסכון הכי לאומי גדול והכי משמעותי בחיים של כולנו. באמצ ־ עות הפרשה קבועה מההכנסה החודשית שלנו במשך כל שנות עבודתנו, נוכל בעתיד - לאחר גיל הפרישה מהעבודה - להמשיך להתפרנס בכבוד באמצעות הכנסה קבועה. מהו בעצם חיסכון פנסיוני? יעל גלטמן מבקשה להבהיר, כי חיסכון פנסיוני הוא למעשה שם כולל של מגוון מוצרי חיסכון לטווח ארוך, כגון קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וביטוח מנהלים. כל אלו נועדו, כא ־ מור, לשמש את החוסכים לצורך מחיה בתקופה שלאחר פרישתם מהעבודה, או באירוע נכות טרם גיל הפרישה, כתוצאה מתאונה למשל, או חלילה לתשלום לשאירים במקרה והחוסך נפטר

יועץ פנסיוני, שיתכלל עבורכם את התהליך. כל שינוי קטן בחיסכון שלנו יכול להיות שווה הרבה כסף בטווח הארוך. במה חשוב להתמקד בתכנון מסלול פנסיוני? התכנון נועד לבצע התאמה של מסלולי ההשק ־ עה והביטוח בקרן הפנסיה למאפיינים האישיים של החוסך, כמו העדפות הסיכון שלו, האם הוא מחזיק בנכסים נוספים, האם יש בני המשפחה התלויים בו כלכלית, ומהן מטרות החיסכון. מסלולי ההשקעה הפופולריים הם מסלולים תלויי גיל, ובהם שלושה מסלולים עיקריים: עד . מסלולים אלו 60 ומעל גיל 60-50 , בין 50 גיל לא בהכרח מתאימים לכל אחד, וחוסכים רבים נוטים לבחור בהם בגלל חוסר מודעות לפוט ־ נציאל התשואות של המסלולים האחרים. לכן יש להתחיל בבחינת גיל החוסך כדי להתאים לו את טווח זמן ההשקעה. אם מדובר בחוסך צעיר, טווח ההשקעה הוא עשרות שנים, רמת הסיכון שהוא יכול לשאת גבוהה יותר, ולכן נמליץ לו על מסלולים עם אחוז מניות גבוה. לקוח מבוגר,

Dilok Klaisataporn , shutterstock צילום:

לדברי יעל גלטמן: ככל שגיל החוסך צעיר יותר ולפניו שנים רבות של עבודה - כך מומלץ להשקיע את החיסכון במסלול עם אחוז גבוה יותר של מניות, כדי לייצר תשואות לאורך זמן

יעל גלטמן, ראש ענף ייעוץ פנסיוני צילום: דוברות לאומי

במהלך תקופת העבודה או לאחר הפרישה. למרות החשיבות העצומה של החיסכון הפ ־ נסיוני לעתיד, רבים חוששים מעיסוק בנושא מפאת בורות או מורכבות התחום. למשל, אילו חסכונות פנסיוניים יש לנו והיכן הם מנוהלים? האם אנחנו חוסכים מספיק לגיל פרישה? האם כשנצא לפנסיה נצליח לשמר את רמת החיים שהורגלנו לה? האם המסלול שהחיסכון שלנו מושקע בו, כלל מתאים לנו? האם המטרייה הביטוחית שלנו תספק את ההגנה המתאימה בעת משבר? אלה שאלות רבות, שבאמת יכולות להרתיע אנשים מלעסוק בנושא. אז מה משפיע על החסכונות הפנסיוניים? החיסכון הפנסיוני מושפע ממגוון גורמים, בי ־ ניהם טווח זמן ההשקעה, סוג המוצר הפנסיוני, מסלולי ההשקעה, הגוף שמנהל את החיסכון וכמובן - גובה דמי הניהול. כלל אצבע - ככל שגיל החוסך צעיר יותר ולפניו שנים רבות של עבודה - כך מומלץ להשקיע את החיסכון במ ־ סלול עם אחוז גבוה יותר של מניות, כדי לייצר תשואות לאורך זמן. כמובן, יש השפעה גם לס ־ כום ההפקדה החודשית לחיסכון הפנסיוני, או אם נעשה שימוש בכספים במהלך חיי החיסכון. מומלץ לבחון את התיק הפנסיוני מעת לעת בהתאם לשינויים גדולים במהלך החיים, למשל שינוי במצב הבריאותי, מצב תעסוקתי (פיטו ־ רים), מצב משפחתי (נישואים, גירושים, הרחבת המשפחה) ועוד. איך עושים סדר בכל החסכונות הפנסיוניים? חשוב לתכנן בתבונה את הפנסיה שלנו. לשם כך ניתן להיעזר ביועצים פנסיוניים מקצועיים, שיתאימו את החיסכון לפי המאפיינים האישיים של כל חוסך. חשוב לבדוק את החיסכון הפנסיוני שלנו כשאנחנו עוברים למקום עבודה חדש. בצמתים הללו חשוב לשים לב שכל החסכונות עוברים כנדרש לקופת הפנסיה של המעסיק החדש. חשוב לבדוק שאחוז ההפרשה לפנסיה מתוך המשכורת החודשית שלנו נותר כפי שהיה בעבודה הקודמת - ולעיתים ניתן אף לה ־ גדיל את אחוז ההפרשה - שיש רצף של קופות הפיצויים, והאם ניתן לשפר את דמי הניהול שגובים מאיתנו. מומלץ לבצע תהליך כזה עם

שטווח ההשקעה שלו יותר קצר, סביר שיומלצו לו מסלולים עם רמת סיכון בינונית או נמוכה. כדי להבין יותר לעומק את ההיגיון בבחירת מסלול ההשקעה, חשוב להבין את המודל שעל־ פיו מבצעים את הבחירה. לפי המודל המנחה של מ � מו 45-20 רשות שוק ההון, לחוסכים גילאי לץ לבחור במסלול מנייתי ברמת סיכון גבוהה. בתוך כך אפשר להמליץ לצעירים על משקל במסלול מנייתי עבור צעירים. לעומת 80% של מומלץ לבחור 50-60 זאת, לחוסכים בגילאים מ � ומעלה, ככל ש 60 רמת סיכון בינונית. מגיל תקרבים לגיל הפרישה, רמת הסיכון תרד. גלטמן מבקשת לציין, כי גם בתוך טווחי הגי ־ לאים הללו ישנה שונות מאוד גדולה. למשל בתחילת הקריירה אינה 25 צעירה רווקה בת נ � עם ילדים ומשכ 34 זהה לאישה נשואה בת ללא ילדים לא זהה 65 תה, או למשל גבר בן ילדים, שעתידים לרשת 5 עם 60 לאישה בת את חסכונותיה. חשוב לבצע הערכה מדויקת של הצרכים הפיננסיים שלנו עם יועץ פנסיוני שיוכל להמליץ לכל חוסך מה המסלול שהכי נכון לו. לאחר בחינה של גיל החוסך ומסלול ההשקעה המתאים, חשוב לבחור את מסלול הביטוח של החיסכון, שאף הוא תלוי בגילו של החוסך, מצבו הבריאותי, מצבו המשפחתי, כמות וסוגי הביטו ־ חים שכבר יש לו, נכסים נוספים שברשותו ועוד. מומלץ לוודא שהכיסוי הביטוחי מספיק, ואם לא - לבצע את ההשלמות הנדרשות. בנוסף חשוב כמובן לבדוק את החברה שבה מנוהל החיסכון הפנסיוני. האם מדובר בחברה מהימנה ויציבה? מה רמת השירות שלה? איך התשואות שלה לעומת המתחרים? וכמובן – כמה דמי ניהול היא גובה מכם? חשוב לדעת שמדובר בשוק תחרותי מאוד, וניתן כיום להת ־ מקח עם כל חברה על גובה דמי הניהול. מה שבטוח הוא שהחלטות גורליות כמו באיזו קרן פנסיה לחסוך או האם להוציא בעת מצו ־ קה את הכסף מקופת גמל - אלה החלטות הרות גורל בתחום התכנון הפיננסי של משק בית. מו ־ מלץ להתייעץ עם מומחים ולא לבצע מהלכים  פזיזים וחפוזים.

מנת שלא להידרש בעתיד להצהרות בריאות בחידוש ההפקדות בתוכניות הפנסיוניות ושמי ־ רה על הזכויות הקיימות. דווקא בעת מלחמה יש לבחון את מסלול ההשקעה בהתאמה לגיל ולרמת הסיכון המו ־ עדפת לצד החשש מפגיעה בתשואות, יש לבחון באופן מושכל את מסלול ההשקעה הקיים בתוכניות הפנסיוניות ולהתאימו באופן אישי על־פי רמת הסיכון המועדפת. מסלולי ההשקעה השונים נבדלים ברמות הסיכון של האפיק שבו מושקע הכסף, שיעור התשואה הצפוי וכדומה. החיסכון הפנסיוני הינו לטווח ארוך, נחסך לאורך שנים ארוכות וברובו מרגע כניסתנו למעגל העבודה ועד הפרישה. יש לקחת זאת בחשבון בניהול החיסכון שלנו והתאמה של רמת הסיכון ומסלולי ההשקעה גם בעיתות משבר. לא מומלץ למשוך כספי פיצויים לפני הבנת המשמעויות

בתקופה כזאת, בצל מלחמה, אנשים עלולים להיקלע למצוקה כלכלית בשל עזיבת עבודה למשל, ובעקבות כך לבצע משיכת כספי פי ־ צויים מהתוכניות הפנסיוניות. על אף הפיתוי יש לשקול את ההחלטה בכובד ראש ואף לבחון אלטרנטיבות נוספות מלבד משיכת הפיצויים. חשוב להבין שכספי פיצויים מהווים רכיב מש ־ מעותי מהפנסיה העתידית, ומשיכתם עלולה להקטין משמעותית את הפנסיה הצפויה. חשוב לבדוק ולהתאים את התוכניות הפ ־ נסיוניות בהתאם לגיל, הצרכים האישיים והמצב המשפחתי הקיים: בייחוד בתקופה הנוכחית עולות שאלות לא פשוטות, כמו מה תהיה ההכנסה שלי ושל מש ־ פחתי במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות? מה יקבלו המוטבים, השארים או היורשים החו ־ קיים בעת פטירה, חלילה? לכן בחינת המסלול הביטוחי בתוכנית הפנ ־ סיונית היא חשובה מאוד וצריכה להיות מותא ־

לדברי מריסה גרינברג: ההיסטוריה מלמדת, שבעת משבר ומלחמה יש הנוטים לקבל החלטות מוטעות שעלולות להשפיע מהותית על קצבת הפרישה ולפגיעה בחיסכון לאורך השנים

מריסה גרינברג, בנקהפועלים

5 | פיננסית ותעסוקה צרכנות | 2024 נובמבר